Как открыть банковский счет в ОАЭ: основные советы
Как открыть банковский счет в ОАЭ
Банки в ОАЭ можно разделить на две категории: банки европейских и американских финансовых групп и местные. Обычно крупные банки из первого списка не открывают счета российским клиентам из-за требований западных юрисдикций о соблюдении санкционного режима. В локальных же банках ОАЭ иностранцы могут открыть личные и корпоративные счета, объясняет Сергей Жестков, партнер и руководитель практик «Налоговое право» и «Частный капитал» .
Сначала потенциального клиента — проспекта проверяют, объясняет Ратмир Проскурнов, заместитель управляющего партнера, руководитель международной практики UPPERCASE Legal Advisory (ОАЭ). Как правило, смотрят, есть ли он в санкционных списках и перечнях террористов и экстремистов в рамках стандартных AML-процедур (от англ. anti-money laundering — противодействие отмыванию денег). Если совпадений нет, проспект получает предварительное одобрение и может подать документы и заявление. Это происходит в здании банка, говорит эксперт.
Обычно банки запрашивают такие документы, рассказывает Жестков:
Траты на открытие и обслуживание счета могут зависеть от статуса заявителя и условий договора с банком, говорит Жестков. В некоторых банках ОАЭ это бесплатная услуга, но обычно для этого надо дополнительно открыть депозит или хранить на счете минимальный неснижаемый остаток. Некоторые банки могут устанавливать комиссию как за открытие счета — примерно $1500 за рассмотрение заявки, так и за его ведение — порядка $10-20 в месяц, рассказывает эксперт. Как правило, они также берут комиссии на использование интернет-банка примерно — $100-200 в год. Дополнительные услуги могут стоить дороже. Например, комиссия за хранение ценных бумаг может достигать 1% в год от их стоимости, отмечает Жестков.
Счета физлиц обычно обслуживают бесплатно, если клиент поддерживает на счете определенную сумму. В ряде банков это около $800, рассказывает Сергей Ковальков, руководитель практики Incorporation . В случае с компаниями это очень сильно зависит от банка и менеджера, который сопровождал открытие счета, говорит эксперт. Как правило, обслуживание счета бесплатное, но может потребоваться внести депозит от $7 000 до $5 млн. Еще могут запросить приобрести страховой продукт от банка, отмечает Ковальков.
Если нарушить условие о неснижаемом депозите, может вырасти банковская комиссия за транзакции, говорит Проскурнов. Ее могут взимать в качестве фикса — обычно не превышая $50 за операцию — или % от размера транзакции в диапазоне от 0,7% до 3 % на «вход» и на «выход» в зависимости от банка и тарифа, рассказывает Проскурнов.
Срок открытия счетов зависит нескольких факторов, говорит Проскурнов:
- от паспорта физлица при открытии личного счета и паспорта UBO (от англ. Ultimate Beneficial Owner — конечный бенефициар), если речь о корпоративном счете;
- от прозрачности транзакций;
- от списка заявленных контрагентов и стран их регистрации;
- от вида деятельности, согласно полученной торговой лицензии.
Для компаний с UBO-держателями российских или белорусских паспортов срок открытия может составлять от 4 — 6 недель до нескольких месяцев, объясняет эксперт. Физлицам открывают счет и выпускают карты обычно в течение 1 — 2 недель.
Счет открывается бессрочно. Но если компания им не пользуется, то банк может поставить вопрос о его закрытии, объясняет Ковальков. Физлицо может попасть под такой риск, если у него отменят Emirates ID, говорит эксперт. Это пластиковая карта, где зашифрованы персональные данные владельца и его отпечаток пальца, объясняет Жестков. Получение этого документа завершает приобретение резидентства в ОАЭ: Emirates ID позволяет обращаться за различными госуслугами, оплачивать коммуналку, подключать местный мобильный номер, открывать счет в банке.
Некоторые банки, например, First Abu Dhabi Bank (FAB), позволяют открыть индивидуальный банковский счет полностью дистанционно: все документы загружаются в мобильном приложении, идентификацию проводят через сканирования документов, применяется система видео-распознавания лиц, объясняет Проскурнов. Если счет открывают дистанционно, то карту обычно доставляет курьер, либо ее можно забрать в пункте выдачи, говорит Ковальков. Удаленно открыть счет можно только физлицу и в определенных банках, говорит эксперт. Для этого потребуется Emirates ID и приложение банка. В этом случае выпустят виртуальную карту. Ее можно будет подключить к Apple Pay или Google Pay. Физическую карту нужно заказывать отдельно и получать лично, объясняет эксперт.
Может ли открыть банковский счет нерезидент
Для банковских целей нерезидентами считаются компании, зарегистрированные в других странах и физические лица, имеющие другое гражданство и часто налоговое резиденство, объясняет Андрей Грачев, партнер, глава налоговой практики . В целом банки склонны открывать счета резидентам, потому что прозрачность их документов и контроль их действий выше, отмечает эксперт. Если компания зарегистрирована в ОАЭ, но 100% в ней принадлежит иностранному инвестору, это фактически приравнивает ее к нерезиденту по составу требований и сложности комплаенса, подчеркивает Грачев.
Для резидентов ОАЭ, которые постоянно работают и проживают там, открыть счет намного проще, чем для нерезидентов. Обычно достаточно убедить банк в том, что резидент проживает и работает в ОАЭ. Порой это открывает доступ даже к дочкам международных банков. Куда сложнее дела обстоят у нерезидентов ОАЭ. Здесь водораздел проходит скорее не по резиденству, а по тому, какой паспорт клиент планирует использовать для открытия банковского счета в ОАЭ.
Для нерезидентов действуют ограничения по банковским продуктам. Например, физлица-нерезиденты могут открыть только сберегательный счет, объясняет Сергей Сергеев, старший юрист, банковское право и финансирование . Пытаясь открыть счета, нерезиденты ОАЭ сталкиваются со следующими сложностями, делится опытом Жестков:
- Дополнительные условия для нерезидентов ОАЭ для открытия счета: например, обязательное внесение определенной суммы на него, поддержание высокого минимального остатка, открытие депозита или приобретение инвестиционного портфеля, наличие страхового или инвестиционного плана;
- Расширенная процедура due diligence и тщательная проверка источника происхождения денег. Скорее всего, банк будет запрашивать большое количество дополнительных подтверждающих документов. Если не предоставить их, в открытии счета могут отказать. В дальнейшем это может повлиять на оформление счета в другом банке. Некоторые и вовсе отказываются работать с клиентами без статуса резидента ОАЭ из-за высоких комплаенс-рисков;
- Ограниченный перечень банковских услуг. Обычно нерезидентам ОАЭ недоступны операции по открытию депозитов, получению кредитов, выпуску банковских карт и чековых книжек. По сути такой счет — это электронный кошелек для разовых операций.
На еще один нюанс обращает внимание Виктория Борткевича, глобальный управляющий партнер : резиденты могут открыть банковский счет удаленно с помощью мобильного приложения. Если же счет открывает нерезидент, обычно надо лично посещать офис.
С какими трудностями сталкиваются российские лица
На российский паспорт в ОАЭ клиенты смогут открыть счет только в небольшом количестве локальных банков, говорит Клещев. В таких ситуациях надо быть готовым также заинтересовать банк размером остатков на счетах. Возможно он также будет настаивать на том, чтобы у него приобрели дополнительные продукты.
Банковский комплаенс в ОАЭ по отношению к российским клиентам в 2021 году против ситуации в 2024-м — это две разные вселенные, отмечает Клещев. Для обладателей российских паспортов ситуация изменилась не в лучшую сторону. Жесткость комплаенса обычно прямо зависит от связей бизнеса с РФ, объясняет эксперт. Чем больше бизнес клиента связан с Россией, тем более строго комплаенса следует ожидать. Некоторые клиенты сталкиваются с многонедельными задержками при проведении платежей в РФ и зачислению платежей из России на свои счета в ОАЭ, рассказывает Клещев.
Жесткий банковский комплаенс в отношении граждан из стран СНГ, в том числе и РФ, заключается в том, что банк детально изучает источники доходов, проверяет учредителей на наличие в санкционных списках, объясняет Ковальков.
Банковский комплаенс одинаков для всех эмиратов. Банки разных эмиратов представлены в Дубае, и нет необходимости выезжать в другой эмират с целью открыть счет. При этом, компаниям, зарегистрированным в Дубае и Абу-Даби, банки на практике охотнее открывают счета, чем компаниям, зарегистрированным в других эмиратах. Сейчас мы рекомендуем открытие личных счетов в следующих банках: WIO, Mashreq, CBD, ENBD и MISR. Для компаний больше подходят банки MISR, WIO, ENBD, ADIB и Emirates Islamic.
Стоит учитывать, что в ОАЭ активно применяется система KYC (от англ. Know Your Client — знай своего клиента), подчеркивает Жестков. Это значит, что для открытия счета потенциальный клиент должен пройти собеседование с сотрудниками банка и предоставить дополнительно запрашиваемые документы. Банковская система эмиратов направлена на максимальную прозрачность потока денег, объясняет эксперт. При открытии счетов новым клиентам, особенно иностранцам, банки проводят полноценные процедуры due diligence. Поэтому банковский комплаенс в ОАЭ достаточно строгий к новым иностранным клиентам.
На практике, комплаенс-процедуры могут быть менее жесткие в отношении российских клиентов, если они, например, представляют информацию о виде на жительство в странах ЕС и информацию о личных счетах, открытых за пределами РФ.
Если нарушить внутренние политики банка, особенно в области санкционного и AML-комплаенса, он может тут же «заморозить» транзакцию или даже закрыть счет без объяснения причин, обращает внимание Проскуров. Финансовые институты в ОАЭ достаточно консервативные и испытывают нетерпимость к подобного рода операциям.
Надо быть предельно внимательным при проведении операций, тщательно выбирать контрагента и выполнять все требования банка в области комплаенса. Попадание в «черный» банковский список ОАЭ чревато тем, что с «попавшимся» клиентом не согласится работать ни один банк в стране. ОАЭ всерьез настроены в самое ближайшее время попасть в «белый» список FATF (от англ. Financial Action Task Force — группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), и компрометирующие скандалы банковской системе и стране в целом не нужны.
Это одна из причин, из-за которых российский бизнес (неподсанкционный) сталкивается со сложностями при открытии корпоративных счетов в ОАЭ, рассказывает Поскурнов. В практике их фирмы были случаи, когда до обращения к компании клиенты в течение 6 — 8 месяцев не могли открыть корпоративный счет в местном банке. Это чревато простоем, когда компания не может вести свою операционную деятельность, встать на учет в местный налоговый орган для целей НДС, заключать и исполнять договоры, снять офис и даже не в состоянии окупить свои расходы на setup фирмы и визы сотрудников, объясняет эксперт.
Как справиться со сложностями?
Это во многом зависит от капитала клиента и бизнеса, который планируется обслуживать с помощью банковского счета ОАЭ, говорит Клещев. Услугами фирмы эксперта пользуются компании и физлица с крупнейшим капиталом. «Мы стараемся структурировать кейс для банка таким образом, чтобы минимизировать упоминание российских элементов или российского бизнеса для открытия и ведения банковского счета. Это позволяет нам избегать огромных задержек в открытии банковских счетов клиентам и их блокировки в процессе использования», — делится опытом эксперт.
Достоинства и недостатки открытия счета в ОАЭ
Главное достоинство — возможность рассчитываться с международными контрагентами, говорит Клещев. Банки ОАЭ, в отличие от банков во многих других станах, готовы открывать счета российским клиентам и предлагать большой перечень услуг. Например, трансграничные переводы, управление инвестициями, обращает внимание Жестков. Еще в ОАЭ нет ограничений на движения капитала. Рассчитываться можно в любой мировой валюте без конвертации, объясняет эксперт. Кроме того, в основном банки в эмиратах не берут плату за обслуживание счета и предлагают лояльные тарифы на банковские операции, выделяет еще одно достоинства Жестков. Также ведущие банки ОАЭ достаточно надежны и имеют высокие рейтинги международных рейтинговых агентств, говорит эксперт.
К недостаткам Клещев относит неразвитость банковской системы ОАЭ по сравнению с РФ, технологическую отсталость банков, длительные комплаенс-процедуры при проведении платежей, особенный местный менталитет, имеющий мало общего с российским. Там негативно относятся к полностью посредническому бизнесу, отмечает Грачев. Кроме того, среди недостатков сроки открытия счетов — непрозрачность процедуры и требований банков, говорит Ковальков. Еще в последнее время банки ОАЭ усилили контроль за денежными переводами российских клиентов и за операциями с ценными бумагами из-за санкционных ограничений, рассказывает Жестков. В итоге трансграничные операции проводят медленнее или же клиенту вовсе могут отказать в них.