Положил и забыл: россияне не помнят о своих вкладах

Российский банковский сектор пользуется деньгами на «забытых» и заброшенных счетах и зарабатывает на них, рассказал доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов. Общий объем этих вкладов и счетов, до которых никто из физических лиц не может добраться, достигает миллиардов рублей, говорит он. Какие из них можно считать заброшенными, на что могут рассчитывать родственники и о каких суммах речь, разбирались «Известия».

Откуда берутся «забытые» счета

Заброшенными считаются текущие, накопительные и депозитные счета, по которым давно (в течение нескольких лет) не было операций, рассказал «Известиям» юрист в сфере защиты гражданских прав Илья Французов. При этом четкого юридического определения «забытого счета» не существует.

— Критерий «заброшенности» счета не только отсутствие операций или обращений клиента в банк, но и невозможность кредитной организации актуализировать информацию о клиенте (по закону делать это следует ежегодно). Банк России прямо запрещает проводить операции по счету, если сведения устарели, — говорит юрист.

Как правило, это счета с очень маленькими остатками (от нескольких копеек до нескольких тысяч рублей). Либо счета владельцев, с которыми что-то случилось: они срочно покинули страну или свой регион, не завершив дела, попали в места лишения свободы, в больницы, получили инвалидность в результате аварии или погибли. Третий сценарий — про счета просто забыли.

По словам заместителя директора Банковского института развития Юлии Макаренко, открывать вклады могут вполне дееспособные люди, особенно это касается пенсионеров, но затем случаются какие-то события, после чего люди могут быть признаны недееспособными. Например, после тяжелого инсульта.

— В этом случае банк рассматривает соответствующее решение суда и закрывает доступ к счетам для всех, кроме законного представителя. Разрешение на опекунство выдает местный орган опеки и попечительства. Если речь идет о совсем небольших суммах, опекуны могут вообще не захотеть связываться с банками, и счета останутся заброшенными навсегда, — сказала она.

Существование заброшенных счетов — рабочая для банков ситуация. Остатки на текущих счетах и на вкладах составляют ликвидность банка, которая используется в рамках ее последующего размещения (ценные бумаги, недвижимость, валюта и пр.) или выдачи, например, кредитов, указывает председатель правления банка «Финам» Андрей Шульга.

— В большинстве случаев совокупный объем средств на таких счетах не является ключевым в общих объемах ликвидности банков, но может достигать и сотни миллионов, и миллиарды рублей. Юридических ограничений на их использование банками, конечно же, нет. А владелец таких счетов в любой момент волен их использовать: перевести в другой банк, потратить или разместить на вклад. Родственники получают право доступа к таким счетам при наличии доверенности от владельца счета или в рамках имеющихся процедур, например, в случае получения наследства, — говорит он.

Ситуация с забытыми счетами действительно существует и тянется еще с советских времен, полагает МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской Академии Алексей Войлуков.

— Общий объем по России неизвестен, но, по некоторым данным, может доходить до 0,5 трлн рублей. Точной статистики нет и быть не может: ряд банков заброшенным считает счет спустя полгода неиспользования, другие признают таковыми через 5-10 лет, — предположил он.

«Известия» направили запросы в крупнейшие банки России по вопросу об объемах средств на подобных счетах, но не получили ответов к моменту публикации.

Наследственное дело

Банки свободно пользуются средствами на счетах граждан, которых признали умершими, в течение полугода до вступления наследников в свои права и получения свидетельства о наследстве.

— При этом банки узнают о смерти клиентов оперативно, так как информация из ЗАГСа поступает в налоговые органы. Упростить задачу по распределению средств между претендентами на денежное имущество помогает завещательное распоряжение, которое при жизни оставляет вкладчик прямо в банке, — заявила Юлия Макаренко.

В то же время родственники могут попытаться схитрить, считает управляющий партнер юридической фирмы LAGOMLEX Марина Никиткова.

— Сразу после смерти клиента и до поступления информации об этом в банк, есть временной лаг в два-три дня, когда родственники могут незаконно воспользоваться доверенностью в офисе банка (если она была оформлена) или снять средства с карты умершего в банкомате. Это незаконно, но на вывод небольших сумм банки глаза закрывают, — говорит юрист.

Продукт решает

На какую именно сумму рассчитывать родственникам умерших вкладчиков, напрямую зависит от банковского продукта, считает Марина Никиткова.

— Так, если открыт накопительный бессрочный счет, то на него будут продолжать начисляться проценты согласно тарифной политике банка до момента закрытия представителем семьи клиента. Если это вклад из постоянной линейки вкладов банка, то депозит автоматически пролонгируется после окончания срока и начисления процентов — на общих условиях, как если бы клиент просто не пришел за ним, — говорит она.

Как отмечает юрист, самая невыгодная ситуация — это окончание срочного акционного вклада, не из линейки стандартных продуктов. Чем раньше закончится срок вклада до решения наследственного дела, тем дольше деньги пролежат на счете «до востребования» без возможности для родственников заставить эти деньги работать: переложить под выгодный процент не получится.

Списать за ненадобностью?

Некоторые банки вводят специальные комиссии на обслуживание околонулевых заброшенных счетов, постепенно обнуляя такие счета.

Однако, как поясняет Илья Французов, это незаконно: средства на «заброшенном» счете по-прежнему остаются собственностью клиента, и банк не может распоряжаться ими иначе, чем по законному распоряжению владельца или его представителя.

— Банк России неоднократно разъяснял, что списание любых комиссий с «заброшенных» счетов незаконно, а положение № 499-П запрещает проводить по таким счетам вообще какие-либо списания (например, по кредиту), если не обновлены данные клиента. Без специальных законных оснований (банкротство, санация банка) кредитные организации не вправе самостоятельно использовать средства «заброшенных» счетов и в одностороннем порядке проводить операции по счету, — рассуждает он.

Согласно российскому законодательству, банкам разрешено применять специальные процедуры для обращения с такими средствами, заявил «Известиям» судебный юрист, эксперт по безопасности электронных сделок и сделок с недвижимостью Илья Васильчук.

— Во-первых, согласно федеральному закону № 115 «О противодействии легализации доходов», если владелец счета не совершает никаких операций продолжительное время, банк обязан уведомить клиента о возможном закрытии счета. После уведомления и отсутствии реакции со стороны клиента банк вправе закрыть счет и перечислить средства на специальный внутренний депозит банка, — заявил Илья Васильчук.

Согласно ст. 859 ГК РФ, банк имеет право расторгнуть договор банковского вклада или текущего счета, если клиент долгое время не производит движений по счету, продолжает юрист. По его словам, средства со счета будут переведены на внутренний баланс банка и храниться там определенное время, обычно несколько лет, пока клиент не обратится за ними обратно.

Что касается процедуры закрытия счета и обращения за средствами, то банк должен письменно известить клиента о предстоящем закрытии счета и последствиях, добавил юрист. Затем средства сохраняются в банке определенный срок, часто около трех-пяти лет — если в течение этого периода владелец счета не объявляется, средства переходят в доход государства, резюмировал он.

Потерять нельзя заработать

Как рассказал Алексей Войлуков, банки на самом деле не зарабатывают на «забытых» деньгах как таковых.

— Банковская модель работы едина для всех депозитов: банки принимают средства клиентов и используют их для выдачи кредитов, инвестиций и других активов, приносящих доход. При этом банки не разделяют деньги между «активными» вкладчиками и теми, кто не обращается к своим счетам десятилетиями. Но если попытаться оценить экономику таких вкладов, то окажется, что обслуживание счетов с копеечными остатками для банка убыточно. Ведение учета, начисление даже минимальных процентов по ставке до востребования, попытки разыскать клиентов — всё это требует затрат. В некоторых случаях расходы на сопровождение счета превышают доход, который банк может получить с этих денег, — высказался он.

По словам специалиста, банки неоднократно поднимали вопрос о судьбе действительно заброшенных счетов, по которым десятилетиями нет движения, а клиентов невозможно найти, несмотря на все попытки.

— Обсуждались варианты передачи таких средств в государственный бюджет или иного решения проблемы. Но это сложный вопрос, — считает он.