Половина клиентов МФО берет займы на ЖКХ и базовые нужды

Половина клиентов микрофинансовых организаций (МФО) обращается за займами для оплаты жилищно-коммунальных услуг (ЖКХ) и других повседневных расходов. Число таких заемщиков постоянно растет, отмечают эксперты. Эта тенденция связана с ужесточением банками условий выдачи кредитов, что вынуждает граждан искать альтернативные источники финансирования. В результате люди все чаще испытывают нехватку средств на базовые потребности, а рост их доходов замедляется.

На что россияне берут займы в МФО

Основная причина обращения россиян в МФО – не импульсивные покупки, а покрытие базовых расходов. К ним относятся оплата коммунальных услуг и другие запланированные повседневные траты. Об этом сообщают крупные участники рынка.

Гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров подтвердил, что займы на ежедневные покупки составляют значительную долю – 46% от общего числа. За первые шесть месяцев 2025 года количество заявок на получение средств превысило 4,4 млн, тогда как за аналогичный период 2024 года их было 4,28 млн. Рост числа обращений объясняется притоком новой, более молодой аудитории и переходом клиентов из банков.

По данным Webbankir, в первом полугодии 2025 года доля займов на базовые потребительские нужды (товары и услуги повседневного спроса) составила 42%. Особенно заметен рост числа займов на оплату коммунальных услуг – почти на четверть по сравнению с первым полугодием 2024 года.

Андрей Пономарев, гендиректор финансовой онлайн-платформы, объясняет этот тренд несколькими причинами. Многие люди используют займы в МФО для поддержания привычного уровня жизни в условиях высокой инфляции. Кроме того, из-за высокой ключевой ставки и регуляторных ограничений банки значительно ужесточили требования к клиентам. Хотя МФО также стали более внимательно оценивать заемщиков, особенно с высокой долговой нагрузкой, получить заем у них все равно проще.

По статистике «Лайм-займ», для оплаты коммунальных услуг или погашения долгов по ним 18% опрошенных клиентов берут кредиты до 5 тыс. рублей, 10% – до 20 тыс. рублей, а 3% – до 70 тыс. рублей.

Банк России подтверждает, что клиенты с небольшими займами действительно тратят их преимущественно на товары первой необходимости. Однако регулятор также обеспокоен тем, что значительная часть ссуд идет на погашение предыдущих кредитов, что вовлекает человека в долговую спираль.

Когда кредиты станут доступнее

Эксперты, опрошенные «Известиями», подтверждают, что в 2025 году число заемщиков, оформляющих микрозаймы на оплату ЖКХ и других базовых потребностей, заметно выросло, достигнув почти половины от всех клиентов МФО.

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, отмечает, что по сравнению с 2024 годом доля таких займов выросла примерно на 10-15%. Особенно заметен скачок на фоне высокой инфляции в продовольственном сегменте.

По его словам, повышенный спрос на займы для нужд первой необходимости связан с ужесточением банками выдачи кредитов наличными. Это стало своего рода обходным путем для получения финансирования в условиях, когда банки либо отказывают в обычных потребительских кредитах, либо предлагают невыгодные условия. В итоге займы формально используются для покрытия базовых нужд, что затрудняет оценку реальной кредитной нагрузки и делает рынок менее прозрачным.

Независимый эксперт Андрей Бархота обращает внимание, что снижение доступности банковских кредитов действительно стимулирует рост спроса на микрозаймы. Альтернативой кеш-кредитам могут быть также ломбардные ссуды и кредиты под залог автомобиля, но они менее популярны.

Владимир Чернов из Freedom Finance Global предупреждает о значительных рисках, связанных с этой тенденцией. Во-первых, это ведет к росту долговой нагрузки у социально уязвимых групп населения, так как займы на первоочередные нужды часто берутся в отчаянном положении. Во-вторых, это угрожает устойчивости самих МФО, поскольку просрочка в этом сегменте растет. Кроме того, в социальном и макроэкономическом контекстах это тревожный сигнал о снижении покупательной способности населения и рисках роста бедности.

Андрей Бархота прогнозирует, что в ближайшее время банки не станут ослаблять требования к новым заемщикам, и приток клиентов в МФО продолжится. В текущем году уже наблюдается рост уровня просрочки россиян по кредитам, и к концу года объемы невозвратных кредитов увеличатся. Доступность финансирования в ближайшие месяцы не повысится, тогда как спрос на кредиты будет продолжать расти.

С другой стороны, участники рынка ожидают, что к концу года Центральный банк может снизить ключевую ставку до 15%. Это приведет к удешевлению ссуд в банках и повышению их доступности для населения.