"ЦБ нажмет кнопку, и деньги людей перейдут государству". Заменят ли наличные на цифровые рубли
Центробанк объявил, что в России провели первые тесты цифрового рубля. В октябре прошлого года председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что масштабное внедрение цифрового рубля может начаться уже в середине 2025 года. Она подчеркнула, что регулятор перейдет к массовому внедрению только когда будет уверен, что все работает так, как нужно.
Чуть позже президент РФ Владимир Путин подтвердил эти слова, заявив, что возможность использования расчетов с помощью цифрового рубля должна появиться в масштабах всей страны 1 июля 2025 года.
Зачем россиянам цифровой рубль, как им пользоваться, и есть ли риски, что в будущем в стране исчезнут наличная и безналичная валюта? Вместе с экспертами разбираемся в этих и других важных вопросах.
«Грязные деньги»
В перспективе цифровой рубль может стать еще одним полноценным платежным инструментом, но пока он вызывает больше вопросов, чем ответов. С одной стороны, он может стать удобным платежным инструментом, особенно в условиях растущей цифровизации. Однако, как показывают опросы, люди не до конца понимают его преимущества. Например, цифровой рубль не подходит для накоплений, что уже ограничивает для многих его привлекательность.
Также многие опасаются, что цифровой рубль со временем может вытеснить привычные наличные и безналичные деньги. Это не просто теоретический сценарий — например, в Китае уже пробовали внедрить что-то похожее. Там тестировали так называемые ваучеры цифрового потребления. Их можно было обменять на товары в строго установленные государством сроки. По сути, это цифровые деньги с изначально ограниченным сроком действия.
Высказывания представителей Банка России, например, первого зампреда Сергея Швецова, о том, что что цифровой рубль через несколько десятилетий заменит «заразные деньги», поскольку наличные превращаются в отходящую технологию, тоже добавляют сомнений.
По словам Швецова, наличные деньги уже сейчас используют для обслуживания «серого» бизнеса, либо в случае, когда нет возможности произвести безналичный платеж.
– Все-таки бумага — это инфекция. Говорят же — «грязные деньги», так вот, мы еще получили и заразные. Наверное, это отходящая технология, — высказал мнение Швецов в ходе Петербургского международного экономического форума.
Согласно опросу сервиса HeadHunter, более половины россиян от 83% граждан, получающих заработную плату на карту, не готовы получать ее в цифровых рублях.
Среди основных причин нежелания получать зарплату в цифровых рублях они выделили непонимание того, как ими рассчитываться, недоверие к новым технологиях, страх столкнуться с мошенниками и предпочтение наличных денег.
«Цифровой рубль могут тратить только на указанные цели»
Экономист Валерий Корнеев объясняет, что использование цифрового рубля в госбюджете имеет много плюсов. Например, можно заранее указать, на что именно пойдут деньги, и потратить их на что-то другое будет невозможно. Это делает расходы более прозрачными и контролируемыми.
В цифровой код такой валюты будут вшиты блоки, которые обяжут получателя потратить ее на обозначенные цели.
– Цифровой рубль может быть окрашенным, то есть тратить его получатели могут только на указанные в госконтракте цели. Как-то использовать полученные средства не на запланированные цели у получателя просто физически не получится, — подчеркнул эксперт.
Применение цифрового рубля в различных отраслях экономики позволит эффективно финансировать проекты. При этом не возникнет дополнительных ограничений, которые часто накладываются на финансовую систему из-за соглашений с Международным валютным фондом (МВФ), заключил экономист.
Заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике Артём Кирьянов заверяет, что введение новой валюты в экономику не будет носить формат денежной реформы. По его словам, россиянам не стоит ожидать массового перехода на цифровой рубль или полного отказа от наличных денег.
Парламентарий пояснил, что цифровой рубль станет дополнительным инструментом для расчётов и сбережений, оставаясь при этом привычным рублём, но с использованием современных технологий. Он подчеркнул, что цифровой рубль будет принадлежать гражданам, позволяя им хранить средства в электронной форме, не опасаясь за их сохранность, поскольку эмитентом выступит Центральный банк России.
Кирьянов также добавил, что принудительного перехода на цифровую валюту не планируется. По его словам, россиянам не стоит ожидать каких-либо радикальных изменений в денежной системе. Бизнес и граждане смогут использовать цифровой рубль для всех привычных финансовых операций, заключил депутат.
«Инструмент политических репрессий»
Директор по маркетингу и прямым продажам ICL Services, кандидат экономических наук Лилия Алеева убеждена, что цифровой рубль вызывает опасения по поводу конфиденциальности и государственного контроля. Поскольку валюта является цифровой, каждая транзакция, совершенная с использованием цифрового рубля, будет регистрироваться в центральной базе данных, к которой может получить доступ правительство.
– Это вызывает опасения по поводу конфиденциальности и возможности государственного контроля и наблюдения. Централизация валюты также означает, что правительство потенциально может заморозить или арестовать цифровые рублевые счета, которые могут быть использованы в качестве инструмента политических репрессий, — отмечает эксперт.
Она добавляет, что цифровой рубль может привести к усилению государственного надзора и контроля над финансовой жизнью людей. Это также может привести к снижению финансовой конфиденциальности, возможность ареста правительством цифровых рублевых счетов также может иметь негативные последствия для свободы личности.
– Кроме того, если центральная база данных будет взломана, это может привести к массовой утечке личной финансовой информации. С другой стороны, если бы цифровой рубль использовался для расширения доступа к финансовым услугам и создания новых финансовых продуктов и услуг, это могло бы иметь положительные последствия для экономического роста и развития, — считает Лилия Алеева.
Плюсы цифрового рубля в том, что с ним платежи будут проходить быстрее, удобнее и безопаснее, добавляет эксперт. Это, по мнению Алеевой, также могло бы помочь сократить использование наличных денег, что могло бы принести пользу экономике, например, уменьшить уклонение от уплаты налогов и отмывание денег. Цифровой рубль также может быть использован для создания новых финансовых продуктов и услуг, таких как одноранговое кредитование и микроплатежи.
«Риски у цифрового рубля такие же, как и других форм нацвалюты»
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» высказала следующее мнение:
– Конечно, цифровой рубль, как и любое новшество, связанное с деньгами, тревожит людей. Часть из нас воспринимает его буквально «в штыки». Так, опрос «Выберу.ру» показал, что 28% не верят новинке и не хотят пользоваться цифровым рублем.
Правда, тех, кто поддерживает инициативу ЦБ, больше – 34%, в том числе 14% из них готовы активно использовать третью форму нацвалюты. Пятая часть опрошенных согласятся использовать цифровой рубль только в принудительном порядке – например, для получения соцвыплат от государства.
Риски у цифрового рубля такие же, как и других форм нацвалюты. Люди из 90-х годов помнят, как сбережения на советских вкладах «съела» «павловская реформа» и деноминация. На вопрос, возможна ли аналогичная ситуация в 21-м веке, пожалуй, не ответят самые авторитетные экономисты.
Сейчас в сети много страхов о том, что ЦБ в любой момент может нажать «кнопку» доступа к платформе с цифровыми кошельками, и тогда деньги людей перейдут в распоряжение государства. Теоретически, ничего нельзя исключать. Например, события 2022 года – санкции и ограничения – заморозили доллары и евро, поступившие на счета россиян после 9 марта. Доллары до сих пор можно снять только в рублях. Хочется размышлять здраво и надеяться, что вероятность подобного сценария по отношению к цифровому рублю стремится к нулю».
По словам эксперта, новый проект ЦБ продолжает успешные отечественные «кейсы» в области финтеха – национальную карту «Мир», Национальную систему платёжных карт (НСПК), Систему быстрых переводов (СБП), Систему передачи финансовых сообщений (СПФС).
– Если бы десять лет назад ЦБ послушал скептиков и не вложился в создание платёжной инфраструктуры, то сегодня из-за санкций миллионы россиян в принципе не смогли бы расплачиваться картой за покупки и услуги или переводить деньги по номеру телефона.
Над своей цифровой валютой сейчас работают больше ста стран. Например, в Китае тестируют ее больше 3 лет. По замыслу цифровой рубль – это перспективный проект, который, как и карта «Мир» или СБП, даст новый импульс отечественному банковскому сектору.
Используя цифровую валюту, Центробанк сможет эффективнее управлять денежной эмиссией, снизить издержки на транзакции и печать денег. В дальнейшем расширятся возможности трансграничных платежей для бизнеса и переводов для физлиц», — говорит Ирина Андриевская.