Добить должника: мораторные проценты после повышения ключевой ставки

Расчет мораторных процентов – тема, актуальная не для каждой процедуры (с учетом их очередности и печальной статистики удовлетворения требований в банкротстве). Но в тех редких случаях, когда у должника все-таки есть имущество, вопрос может быть чувствительным, а цена его может исчисляться миллионами рублей. 

В чем, собственно, проблема.

Мораторные проценты – это проценты, которые начисляются в процедуре банкротства вместо процентов и санкций по договору. Расчет мораторных процентов производится по ставке рефинансирования, приравненной к ключевой (подробнее - Постановление Пленума ВАС РФ от 06.12.2013 № 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве").

По задумке (насколько я ее понимаю) этот институт предназначен не только, чтобы уравнять положение кредиторов, но и чтобы не усугублять долговое бремя должника предусмотренными договором процентами и санкциями, которые обычно выше ключевой ставки. Получается некий компромисс между интересами кредиторов и должника.

В России 2022-2024 вся задумка сломалась по известным причинам (ключевая ставка 01.10.2021 - 6,75%, 01.10.2024 – 19%).

В итоге получается серьезное смещение баланса в интересах кредитора.

Наглядный пример - должник физлицо с ипотечным кредитом под 8,5%. После введения процедуры банкротства в 2024 году проценты на основной долг взлетят до 19% (и это, судя по новостям, не предел). При этом есть высокая вероятность, что банк эти деньги получит, то есть это не гипотетический расчет, а вполне вероятное влияние на имущественную массу должника. 

Не ломает ли это логику института мораторных процентов?

Может быть правильнее (с точки зрения поиска компромисса) сравнивать ключевую ставку с договорной и выбирать меньшую? Или здесь наоборот уместен прокредиторский подход (несмотря на декларируемый путь «на реабилитацию»)?

Много вопросов, мало ответов, буду рада, если поделитесь своими соображениями и опытом.