Смерть заемщика не аннулирует обязательства по ипотечному кредиту. Квартира или дом, купленные в ипотеку, переходят к наследникам вместе с долгом перед банком.
Что происходит с ипотекой?
Юридически недвижимость остается в залоге у кредитной организации до полного погашения долга, и если платежи прекратятся, банк имеет право через суд изъять жилье для погашения задолженности. Наследникам дается шестимесячный срок, чтобы принять решение: вступить в права наследования вместе с долговыми обязательствами или полностью от них отказаться.
Что нужно делать новому заёмщику?
При принятии наследства с ипотекой необходимо незамедлительно уведомить банк, предоставив свидетельство о смерти и документы о праве на наследство. Ключевым шагом становится подписание с банком дополнительного соглашения о переходе обязательств. Банки, как правило, идут навстречу и могут предложить реструктуризацию кредита или отсрочку платежа на время оформления документов. Если у умершего был действующий полис страхования жизни, наследникам следует обратиться в страховую компанию – выплата может полностью или частично покрыть остаток долга.
Наследникам важно оценить свои финансовые возможности, так как долг необходимо погашать в пределах стоимости унаследованного имущества. Если обязательства не исполняются, банк может инициировать взыскание не только залоговой квартиры, но и другого имущества наследников, если долг превысит ее стоимость. Когда наследников несколько, они несут одинаковую ответственность по долгу, что пропорционально их долям в праве собственности, и банк может требовать выплаты с любого из них.
Особая ситуация возникает, если у умершего был созаемщик – он становится основным плательщиком. Поручитель же продолжает нести ответственность согласно договору, но его обязательства не переходят по наследству. Если наследников у заемщика нет, имущество признается выморочным и переходит государству, а банк взыскивает долг через его продажу. Наследник не может принять только квартиру, отказавшись от ипотеки – наследство принимается целиком, поэтому важно трезво оценить все риски, чтобы не взять на себя непосильное финансовое бремя.