Как накопить на квартиру в Казахстане с зарплатой 200 тысяч тенге: полезные советы
— Малика, поделитесь, на какие цели казахстанцы чаще всего берут кредиты? Какой регион нашей страны имеет наибольший уровень закредитованности и что стоит за этими цифрами?
— Казахстанцы чаще всего берут кредиты на потребительские нужды, включая бытовую технику, электронику, одежду и мебель. На втором месте по популярности — ипотека, а на третьем — автокредиты. Это связано с удобной доступностью быстрых займов и рассрочек на разнообразные товары. Самым закредитованным регионом Казахстана является Алматы и Алматиская область.
— Как вы считаете, возможно ли накопить на квартиру, имея среднюю зарплату казахстанца в диапазоне 200.000-300.000 тенге?
— Накопить на квартиру в Астане или Алматы без использования рассрочек сложно, особенно при зарплате 200-300 тысяч тенге. В этих городах цены на однокомнатные квартиры начинаются от 20-30 миллионов тенге, как в новостройках, так и на вторичном рынке. В небольших городах и регионах ситуация обстоит немного лучше: цены могут варьироваться от 10-15 миллионов тенге за аналогичное жилье.
Если ваша зарплата составляет 200-300 тысяч тенге и вы минимизируете расходы на еду, коммунальные услуги и транспорт, вы сможете откладывать около 20-30% своего дохода. В таком случае, накопить 20 миллионов тенге вам потребуется 33 года. Если вы будете откладывать по 100 тысяч тенге в месяц, этот срок сократится до 17 лет. Как видно, в современных реалиях нашему поколению очень сложно накопить на собственное жилье. Поэтому многие выбирают аренду жилья.
Оптимальным решением данной проблемы является ипотека. Большинство казахстанцев именно к этому варианту и обращаются, ведь собрать всю сумму сразу очень трудно. Первоначальный взнос составляет около 20-30% от стоимости квартиры, что значительно проще собрать за несколько лет. Рекомендую также обратить внимание на государственные программы льготного жилья, которые могут стать удобным способом для приобретения вашей первой квартиры.
Чек-лист финансовой грамотности от эксперта
- Отслеживание расходов. Финансово грамотный человек знает, куда уходят его деньги. Важно понимать, сколько стоит месяц вашей жизни и сколько вы тратите на повседневные товары и услуги.
- Цели и сроки. Финансово грамотные люди имеют четкое представление о своих целях на 5-10 лет вперед. Они понимают, к чему стремятся, и создают план для достижения своих желаний и целей.
- Создание финансовой подушки. Наличие финансовой подушки — важный аспект финансовой грамотности. Это защита от непредвиденных ситуаций, таких как потеря дохода или болезни. Люди, осознающие эту необходимость, делают шаги к созданию такой подушки.
- Минимизация неожиданных расходов. Финансово грамотные люди планируют свои траты, чтобы избежать форс-мажорных ситуаций. Например, если вы планируете отпуск, важно заранее откладывать средства на его расходы. Это поможет избежать необходимости брать кредиты и попадать в долговые ямы. Рекомендуется планировать расходы хотя бы на полгода вперед.
- Оптимизация расходов. Жить в соответствии с вашим финансовым положением — ключ к финансовой стабильности. Важно не пытаться казаться более состоятельным, чем вы есть на самом деле, и избегать ненужных трат.
– Малика, как вы считаете, на что стоит брать кредиты, а на что — нет? Существует мнение, что потребительские кредиты не стоит брать ни в коем случае. Разделяете ли вы эту точку зрения?
– Я придерживаюсь довольно традиционного мнения о кредитах. Брать кредит имеет смысл только тогда, когда это приносит долгосрочную выгоду, например, увеличение дохода или ощущение безопасности, как в случае с ипотекой. Для многих людей ипотека становится единственным способом приобрести собственное жилье.
Если вы хотите сделать что-то лишь из желания, то лучше накопить средства на это. Я выступаю за образовательные кредиты, но только если повышение уровня образования действительно увеличит шансы на более высокую зарплату в будущем. Важно критически оценить, насколько оправданны ваши вложения и сможете ли вы действительно заработать больше после завершения учебы.
Что касается потребительских кредитов на бытовую технику, одежду или путешествия, я их не рекомендую. Эти товары быстро теряют свою ценность и не приносят дополнительного дохода. В большинстве случаев такая покупка в кредит только увеличивает общую стоимость товара за счет процентов. Лучше наладить систему финансовой грамотности и научиться копить деньги на свои желания и развлечения.
– Малика, какие основные шаги вы могли бы порекомендовать человеку, который совершенно не знаком с основами финансовой грамотности и сталкивается с проблемами долгов?
– Выход из долговой ямы — это процесс, требующий дисциплины, планирования и изменений в финансовых привычках. Вот несколько шагов, которые могут помочь вам выбраться из долгов:
Оцените текущее финансовое положение. Составьте список всех своих долгов, включая сумму долга, процентную ставку и ежемесячные платежи. Также оцените свои ежемесячные доходы и расходы, чтобы понять, сколько средств остается после обязательных трат.
Создайте бюджет. Разработайте отдельный бюджет, в который включите все доходы и расходы. Это позволит вам увидеть, где можно сократить затраты и какие суммы можно направить на погашение долгов. Выделите фиксированную сумму для ежемесячных выплат и строго придерживайтесь ее.
Ограничьте расходы на развлечения и ненужные покупки. Направьте сэкономленные средства на погашение долгов. Помните, что на первом месте сейчас должно быть именно погашение долгов. Начните с выплат по самым маленьким долгам, чтобы почувствовать прогресс, а затем переходите к более крупным.
Следуя этим простым шагам, вы сможете стабилизировать свое финансовое положение без необходимости обращаться к финансовым консультантам или кредиторам и без консолидации долгов.
– Вложения, пассивный доход, криптовалюты, вклады — для большинства простых людей эти термины могут показаться сложными и пугающими. Какие есть лайфхаки, чтобы разобраться в этом с нуля?
– Если ваш доход ограничен, и вы не можете позволить себе консультацию у брокера, выберите несколько книг из рекомендованного списка. Придерживаясь советов, изложенных в этих книгах, вы сможете значительно повысить свою финансовую грамотность и уверенность в принятии финансовых решений.
Подборка книг от эксперта для развития финансовой грамотности
«Давай поговорим о твоих доходах и расходах» — Карл Ричардс
Эта книга помогает понять важность контроля над личными финансами и учит, как правильно анализировать свои доходы и расходы.
«Психология инвестирования» — Карл Ричардс
Ричардс рассматривает психологические аспекты принятия финансовых решений, что поможет вам избежать распространенных ошибок.
«Бедный папа, богатый папа» — Роберт Кийосаки
Классика финансовой литературы, которая объясняет разницу между активами и пассивами и показывает, как создать финансовую независимость. Также рекомендую другие книги Кийосаки.
«Путь к финансовой свободе» — Бодо Шефер
Вдохновляющее руководство, которое предлагает практические шаги к достижению финансовой независимости.
«Пес по имени Мани» — Бодо Шефер
Эта книга о деньгах для детей помогает сформировать финансовое мышление с раннего возраста, если это актуально для вас.
«Сам себе финансист» — Анастасия Тарасова
Практическое руководство, которое предлагает эффективные стратегии управления личными финансами.
«Разумный инвестор» — Бенджамин Грэм
Классическая работа по инвестициям, актуальная даже через 80 лет. Это книга для тех, кто серьезно настроен изучить инвестиции.
«Руководство разумного инвестора» — Джон Богл
Отличное введение в инвестиции через ETF для тех, кто хочет инвестировать в фонды, не углубляясь в каждую отдельную компанию.
«Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями» — Уоррен Баффетт
Письма Баффетта к акционерам Berkshire Hathaway, полные мудрости и практических советов, которые остаются актуальными на протяжении десятилетий.
– Расскажите, что такое финансовая подушка, сколько там должно быть денег и как ее начать создавать?
Зачем нужна финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка необходима в тех ситуациях, когда вы не можете заработать новые деньги. Это может быть связано с увольнением, переездом в другой город, болезнью или решением сменить направление деятельности. В среднем человек меняет свою сферу деятельности 3-4 раза за жизнь и может менять место работы от 7 до 20 раз. Каждый из нас сталкивается с необходимостью дополнительных средств в трудные моменты, когда заработать их не представляется возможным. Поэтому наличие финансовой подушки важно для каждого.
Как рассчитать свою финансовую подушку безопасности?
Определите свои основные расходы:
Подсчитайте, сколько вам необходимо для жизни, включая основные расходы: аренду жилья, питание, минимальные развлечения и, если у вас есть ребенок, расходы на его содержание.Определите период, на который вам нужна подушка:
Умножьте общую сумму ваших расходов на количество месяцев, в течение которых вы рассчитываете встать на ноги. Если у вас востребованная специальность и вы не имеете детей, достаточно будет 3-4 месяцев. Если у вас есть дети, лучше умножить на 6-8 месяцев.Рассчитайте сумму, которую необходимо откладывать:
Полученную сумму разделите на ту величину, которую вы можете ежемесячно откладывать для формирования подушки безопасности. Рекомендуется откладывать около 10-15% от вашего дохода.
Многие люди стремятся быстрее накопить необходимую сумму и начинают откладывать 30-40-50% своего дохода каждый месяц. Однако я не рекомендую такой подход. Часто по истечении месяца вы можете почувствовать необходимость в этих дополнительных деньгах, и, как следствие, вернётесь к своим сбережениям, которые предназначены для создания подушки безопасности.
Важно находить баланс между накоплениями и текущими расходами. Лучше откладывать более разумную сумму, например, 10-15% от дохода, чтобы обеспечить стабильность и не испытывать лишнего стресса из-за недостатка средств. Так вы сможете создать финансовую подушку, не ставя под угрозу свои повседневные нужды.
– Кэшбэки, акции и бонусы — это инструменты, знакомые каждому из нас в банках и магазинах. Как научиться эффективно использовать их, чтобы не только экономить, но и увеличивать свои средства?
– Главный лайфхак — это тщательное планирование бюджета и расходов. Спонтанные покупки редко позволяют воспользоваться акциями, поэтому, если вы планируете приобретение, например, телефона, вы сможете выбрать подходящий момент, когда банки предлагают выгодные условия или кэшбэки на эту категорию товаров. Я рекомендую ежемесячно отслеживать процентные ставки и бонусы разных банков. Также полезно открыть карты в нескольких банках Казахстана, чтобы максимально использовать льготы и бонусы каждой из них.