Как вы рискуете, приобретая ипотеку под материнский капитал?
Распоряжение финансами остаётся ключевым вопросом для людей в нестабильных условиях. Особенно важно обладать этим навыком в случае с государственным субсидированием. С 1 февраля 2025 года выплаты по материнскому капиталу выросли. Их проиндексировали с учётом текущей инфляции.
Сегодня материнский капитал равен 690 тысячам рублей за первого ребёнка, 221 тысяче рублей за второго ребёнка, если ранее семья получала выплату за первенца и 912 тысячам рублей за второго, третьего и любого последующего ребёнка, если ранее семья не получала выплату на первенца. Сумму проиндексировали на 9,5%, как сообщает Социальный Фонд России. При этом, важно учитывать региональные выплаты материнского капитала – это доплаты в разных регионах России, которые учитывают собственные факторы.
В Башкортостане тоже есть региональная выплата: она предназначаются для семей с восемью и более детьми, в том числе усыновлёнными/удочерёнными, и составляет 622 тысячи рублей. В Башкортостане растёт число многодетных мам. Например, в 2024 году страховая досрочная пенсия была назначена почти трем тысячам многодетных мам.
Чаще всего в Республике Башкортостан материнский капитал тратят на улучшение жилищных условий. 88% семей направили свои сертификаты именно на эту категорию. Только за первую половину 2024 года 58 тысяч семей построили за счёт материнского капитала объекты ИЖС. Материнский капитал по всей России популярнее использовать для улучшения жилищных условий, строительства ИЖС или приобретения квартиры на вторичном рынке.
Риски при оформлении ипотеки на материнский капитал
Прежде всего стоит перечислить список объектов недвижимости, доступных для приобретения под материнский капитал:
- Дом или квартира (для постоянного места жительства);
- Строительство или реконструкция дома;
- Реконструкция домов блокированной застройки (с 2024 года);
- Оплата первого взноса по ипотеке;
- Оплата основного долга по ипотеке;
- Покупка жилья по договору участия в долевом строительстве (ДДУ);
- Оплата вступительного взноса в ЖСК.
Как правило, люди погашают средствами материнского капитала основной долг жилищного кредита или направляют его на первоначальный взнос.
Основные риски проявляются при попытке продать жильё, приобретённое на материнский капитал. Всё дело в особенностях сделки и «делёжки» между членами семьи.
Как проходят сделки с материнским капиталом
Если вы решите продать квартиру, за которую вы всё ещё выплачиваете ипотеку, то столкнётесь со сложной бюрократией. Во-первых, необходимо будет получить разрешение от банка, а во-вторых – разрешение органов опеки и попечительства. В таких вопросах органы попечительства будут проверять, не нарушаются ли права и интересы несовершеннолетних детей.
Если квартира была приобретена на материнский капитал, ипотека уже погашена, то бюрократические трудности всё равно возникнут при продаже. По сути, ребёнок становится долевым участником собственности. То есть его доля не может быть использована в угоду родителей. Если доля не была выделена по каким-либо причинам, то это нарушение закона.
Если квартира продаётся для приобретения нового жилья, то органы опеки должны убедиться в сохранении жилищных условий на том же уровне комфорта, какой он был раньше. У ребёнка всё ещё должна сохраниться доля в жилье.
Однако в нашей стране нет строгого регламента по выделению долей детям после приобретения жилья на материнский капитал. Например, в некоторых случаях сделать это сразу невозможно – это касается строящихся домов. Иногда родители по незнанию или же умышленно не оформляют долю детей, но это является нарушением правила распоряжения государственной субсидией.
Помимо этого, у вас возникнет проблема с поиском покупателя. Многие избегают сделок с материнским капиталом, так как есть большие риски. Например, если родители, опять же, не выделили доли детям, то это станет большой проблемой для продавца. При достижении совершеннолетия такие сделки могут оспорить. То есть жильё могут полностью вернуть старым собственникам или восстановить долевую часть – тогда покупателю придётся возместить деньги.
Как выделить доли?
При выделении доли необходимо рассчитать, сколько «достаётся» каждому члену семьи. Лучше всего разобрать на примере.
Квартира стоила 6 миллионов рублей, из которых 690 тысяч рублей были взяты из материнского капитала. То есть доля материнского капитала составила 11,5%. Но вся эта доля не будет предназначена ребёнку. Например, если в семье есть папа, мама и ребёнок – то 11,5% нужно делить троих, доля каждого члена семьи составит 3,8%.
Предположим, что в квартире 50 квадратных метров. Таким образом, каждый обладает примерно двумя квадратными метрами или 2/50 доли от части квартиры, приобретенной на материнский капитал. В совместной собственности супругов при этом останется 44/50 квадратных метров.
На что можно потратить маткапитал?
Распоряжение материнским капиталом ограничено. Это необходимо для регулирования и контроля расходов, чтобы избежать трат на личные нужды родителей. Например, вы можете потратить материнский капитал на образование детей, получение ежемесячных выплат, если ваш доход ниже прожиточного минимума (в 2025 году в Башкирии он составляет 15 782 рубля), на социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями или направить часть денег на накопительную часть пенсии мамы.
Данная выплата предусмотрена мамам, родившим своих детей после 2007 года, родившим или усыновившим/удочерившим первого ребёнка после 2020 года. Также выплаты даются мужчинам по потере мамы или решению суда.
На что нельзя?
Есть множество запретов и ограничений на использование материнского капитала. Например, получить выплаты могут только граждане России, а также жители ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей. Одним из запретов является обналичивание, продажа или обмен сертификата. За данные действия предусмотрена уголовная ответственность в виде лишения свободы на 10 лет по 159.2 статье УК РФ.
Не получится построить сад или дачу, не предусмотренные под постоянное место жительства. Однако вы можете построить объекты ИЖС пригодные и предназначенные для постоянного жилья. Любое нецелевое расходование средств материнского капитала могут повлечь уголовную ответственность.
Материнский капитал – это мера поддержки граждан, которой стоит пользоваться с умом. Соблюдайте бюрократические нормативы, чтобы избежать разных проблем в будущем. Читайте и другие наши материалы на тему финансов.