Цифровой рубль: что это и зачем он нужен

Что такое цифровой рубль?

Это новая форма рубля, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам.
Цифрорубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе Банка России.
Расчеты цифровыми рублями будут проводиться через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе. Самые крупные банки дадут своим клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года. С этой же даты супермаркеты, автосалоны, маркетплейсы и другие торговые компании с большими оборотами будут принимать платежи в цифровой валюте.
С 1 сентября 2027 года уже большинство банков и продавцов начнут работать с цифровыми рублями. А к сентябрю 2028 года такие услуги будут предоставлять все банки и любые торговые точки с выручкой от 20 млн рублей в год.

Зачем нужна новая форма денег?

Популярность безналичных платежей и переводов постоянно растет, и цифрорубль поможет сделать эти операции еще удобнее.
- Доступно. Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку. Он будет доступен из любого вашего интернета - или мобильного банка при условии, конечно, что этот банк подключен к платформе.
Если вы заведете цифровой кошелек через один банк, а он закроется, вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Какой бы ни была сумма в кошельке, вы сможете и дальше свободно пользоваться своими деньгами через другие банки, в которых вы обслуживаетесь.
- Безопасно. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии.
- Быстро. Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно и без пауз  - 24/7. Это касается как переводов между людьми, так и платежей на кошельки компаний.
- Дешево. Операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов.
- Удобно. Можно будет настроить автоплатежи и автопереводы цифровыми рублями. Например, оплату коммунальных услуг или интернета.
Единственное условие для таких платежей и переводов: у другого человека или организации, которым вы хотите отправить цифрорубли, тоже должен быть цифровой кошелек. 

Как пользоваться цифровым кошельком?

Не сложнее, чем банковской картой или электронным кошельком. Разница в том, что банковских счетов и электронных кошельков у вас может быть сколько угодно, а цифровой кошелек только один.

Планируется, что алгоритм действий будет такой:

1. Вы создаете цифровой кошелек через мобильное приложение любого своего банка - участника платформы цифрового рубля. Затем вы сможете получить к нему доступ через приложения других ваших банков, подключенных к платформе.
2. Кладете в кошелек деньги. Вы можете переводить на кошелек со своих текущих банковских счетов до 300 000 рублей в месяц. Это можно делать через мобильный или интернет-банк. А вот переводить цифрорубли со своего кошелька или принимать переводы в цифровых же рублях от других людей и организаций разрешается на любые суммы. Никакой комиссии за эти операции не будет.
3. Делаете переводы другим людям. В банковском приложении в дополнение к вашим счетам и картам появится цифровой кошелек. Войдите в него и выберите опцию «переводы». Укажите номер телефона получателя - владельца другого кошелька. Введите сумму и подтвердите операцию. Вашему адресату мгновенно поступят деньги. При этом неважно, клиентом какого банка является получатель - цифровые рубли между кошельками идут через платформу Банка России.
4. Оплачиваете товары и услуги. В этом случае цифрорубли с вашего кошелька зачислятся на кошелек компании. Для оплаты нужно будет только отсканировать  QR-код продавца через банковское приложение и подтвердить платеж цифровыми рублями. 
5. Обмениваете цифрорубли на безналичные деньги. Деньгами из цифрового кошелька можно будет пополнить свой банковский счет в любом из банков, подключенных к платформе. На платежи, переводы и вывод денег с кошелька никаких лимитов не будет.
Планируется, что со временем делать переводы или расплачиваться в магазине цифрорублями можно будет даже без доступа к интернету или мобильной связи. Идет обсуждение, как будет устроен офлайн-кошелек. 

Нужно ли платить за цифровой кошелек?

Каждый человек или компания сможет бесплатно открыть цифровой кошелек, перечислять на него деньги со своего банковского счета и обратно.
Для людей комиссий за платежи и переводы не будет.
Для бизнеса до 2026 года все операции с цифровым рублем будут бесплатными.
С 1 января 2026 года для компаний и индивидуальных предпринимателей, принимающих оплату товаров или услуг цифрорублями, комиссия составит 0,3% от суммы чека, но не больше 1500 рублей. Для организаций, которые предоставляют жилищно-коммунальные услуги, тарифы будут ниже - 0,2% за операцию, но не больше 10 рублей. А переводы между юридическими лицами будут стоить 15 рублей.

Смогут ли мошенники украсть цифрорубли?

Все действия с цифровыми кошельками будут проходить по каналам с криптографической защитой. Данные пользователей платформы будут храниться в строгой конфиденциальности, с применением новейших технологий киберзащиты.
Но мошенники вряд ли откажутся от уловок социальной инженерии, чтобы добраться до ваших денег. Так что не стоит терять бдительности. Важно беречь свои данные.

Можно ли заработать на цифровых рублях, как на криптовалюте?

С криптовалютой у цифрорублей нет ничего общего: их, как и наличные рубли, будет выпускать Банк России. Никакого отдельного курса цифровых рублей по отношению к другим валютам быть не может.
Спекулировать за счет перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже не получится: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Кредиты теперь можно будет оформить и в цифровых рублях?

Нет, взять кредит или заем в цифровой валюте не удастся. Вы по-прежнему сможете занимать деньги в банках и других финансовых организациях наличными или безналично - переводом на счет или карту. 

Говорят, что пенсии и зарплаты бюджетникам будут платить цифровыми рублями. Это так?

Никаких принудительных замен не планируется. Получать зарплату или пенсию в цифрорублях можно будет, только если вы сами этого захотите.
Сегодня, к примеру, можно самому выбрать, как получать пенсию - наличными на почте или на карту. В будущем просто появится еще один дополнительный вариант - цифровыми рублями на свой цифровой кошелек.
Если вы решите получать зарплату или пенсию в цифровых рублях, то сможете мгновенно перекидывать эти деньги с цифрового кошелька на свою банковскую карту. А затем снимать их наличными в банкомате или отделении банка.
Не разгонит ли цифровой рубль инфляцию и не подорвет ли работу банков?
От появления цифрового рубля в стране не станет больше или меньше денег. Поэтому на инфляции это не отразится. Цифрорубли - это лишь новая форма денег.
Дополнительной эмиссии денег не будет, а значит, появление цифрорубля не повлияет на цены и их рост. 
Банки продолжат оказывать клиентам все те же услуги, что и сейчас. Просто появится еще один удобный и безопасный способ платежей и переводов. 
Правда ли, что цифровые деньги могут «сгореть», если ими не пользоваться?
Цифровые рубли - это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты. У цифрорублей нет срока годности, как и у денег на банковском счете.

А вдруг с моим цифровым кошельком что-то пойдет не так? Я могу все потерять из-за технических сбоев?

Платформа Банка России, на которой хранятся цифровые рубли, надежно защищена от сбоев и взлома.
Даже если с вашим банковским приложением возникнут какие-то технические проблемы, деньги из кошелька никуда не денутся. У вас сохранится доступ к цифрорублям через личный кабинет на сайте банка. В крайнем случае можно стать клиентом любого другого банка и воспользоваться его приложением или онлайн-банком.
Если у вас возникнут сомнения, что из-за сбоя какая-то операция прошла неверно, проверить выписку по своему цифровому кошельку можно не только через приложение банка, но и по телефону круглосуточной горячей линии регулятора.