Комментарии 0
...комментариев пока нет
Что не так с инициативой депутатов по дифференцированной ставке по семейной ипотеке для разных регионов
Депутаты Госдумы РФ всерьез рассматривают возможность введения дифференцированных ставок по семейной ипотеке, зависящих от различных параметров. Пока что окончательный перечень критериев ещё не утвержден, однако некоторые идеи уже обсуждаются.
Спикер парламента Вячеслав Володин заявил, что в России может появиться система, при которой ставка по ипотеке будет зависеть от уровня доходов в конкретном регионе.
Он отметил, что в Москве ставка должна оставаться фиксированной, а в регионах с более низкими доходами — соразмерной средней зарплате, чтобы обеспечить социальную справедливость.
В осенней сессии Госдума планирует рассмотреть возможные параметры для дифференциации ставок по льготной ипотеке. Среди них — средний доход в регионе, число детей в семье, привязка регистрации заемщика к месту приобретения жилья и другие факторы.
По данным Росстата, в 2025 году средняя зарплата в Москве составляла около 178 тысяч рублей, а медианная — примерно 128 тысяч рублей. В Саратове средний доход был около 64 тысяч рублей, а медианный — около 53 тысяч рублей. Медианное значение считается более объективным показателем, так как оно исключает влияние очень высоких или низких доходов и делит население на равные части по уровню заработка.
Разница в доходах между Москвой и Саратовом примерно в 2,5 раза. Однако для полноценного анализа важно учитывать стоимость жилья. Согласно данным «Мир квартир», в июле 2025 года цена за квадратный метр новостроек в Саратове составляла около 110 тысяч рублей, а в Москве — около 351 тысячи рублей. Это более чем тройная разница.
Таким образом, разница в стоимости недвижимости значительно превышает разницу в доходах. При этом увеличение ставки для московской ипотеки приведет к росту переплаты и общих затрат на жилье.
Максимальный размер кредита по семейной ипотеке составляет 6 миллионов рублей для регионов и 12 миллионов — для Москвы и области. При ставке 6% на 30 лет ежемесячный платеж по кредиту на сумму 6 миллионов составит примерно 36 тысяч рублей — около 68% медианной зарплаты в Саратове. В Москве при кредите на 12 миллионов и тех же условиях платеж достигнет примерно 72 тысяч рублей — около 56% медианной зарплаты. При повышении ставки до 7,5% платеж увеличится до примерно 84 тысяч рублей — это около 66% от средней зарплаты москвича и уже близко к уровню саратовских доходов. Следовательно, предельная ставка для Москвы может быть установлена на уровне примерно 7,5%.
Однако такие расчеты не учитывают ограничения Центрального банка РФ по долговой нагрузке: допустимый уровень соотношения ежемесячных платежей к доходам не должен превышать 50%. Поэтому реальные условия могут ограничить возможность повышения ставок.
Если предположить стоимость квартиры площадью около 50 кв.м., то в Саратове она обойдется примерно в 5,5 миллиона рублей (по цене 110 тысяч за кв.м.), а в Москве — около 17,5 миллиона (по цене 351 тысяча). При первоначальном взносе минимум 20%, кредитная сумма по саратовской квартире составит около 4,4 миллиона рублей; ежемесячный платеж при ставке 6% и сроке кредита — порядка 26 тысяч рублей (около половины медианного дохода). В Москве при стоимости жилья такой же площади и первоначальном взносе потребуется взять кредит на всю сумму (или максимум допустимый), что приведет к ежемесячным платежам порядка 72 тысяч рублей — более половины среднего дохода москвича.
Это показывает, что при средней стоимости недвижимости ситуация с ипотекой более благоприятна для регионов с меньшими ценами на жилье. В целом же большинство регионов России имеют уровень средней зарплаты значительно ниже московского и стоимость жилья там незначительно выше по сравнению с доходами.
Есть регионы с низкими зарплатами (например, республики Северного Кавказа), где средний доход не превышает 40 тысяч рублей, но цены на жилье там тоже ниже. Также есть регионы с более высокими средними заработками — для них логично было бы предусмотреть более высокие ставки.
Общий вывод таков: инициатива законодателей скорее направлена не на снижение стоимости ипотеки для регионов с низкими доходами, а наоборот — на повышение ставок для тех регионов с высокими заработками. Это связано с тем, что список таких регионов тесно коррелирует с регионами активного строительства и большим количеством сделок по недвижимости.