Комментарии 0
...комментариев пока нет
Варвара Морозова: Контрольный полис: пострадавших от пожаров в США добивает невозможность выплат по страховке
Стихийные бедствия в последнее время все чаще фиксируются в Америке. Люди оказываются без крыши над головой и во многих случаях не имеют возможности восстановить разрушенное жилье. Почему так происходит?
У Джеффа и Дженнифер больше ста тысяч товарищей по несчастью — у всех страховка была прекращена до последних лесных пожаров.
Для домовладельцев во многих штатах действует План справедливого доступа к страховым требованиям (сокращенно FAIR — «справедливый». — Прим. ред.). Суть в том, что, к примеру, Альтадену страховые компании относят к зоне высокого риска. Этакая географическая дискриминация по‑американски. Поэтому сначала здешним жителям нужно было поклониться в ножки каждой местной страховой компании и брокерам, получить у всех отказ — и лишь как крайнюю меру использовать план FAIR, участие в котором принимает государство.
Но и это еще не все. FAIR сперва требует, чтобы граждане установили сигнализацию, резервные клапаны воды и провели ремонт в доме: заменили или починили крышу, проводку и так далее. И только потом приходили к ним.
К тому же FAIR не покрывает столько рисков, сколько стандартные полисы, хотя ставки взносов имеет более высокие. Но даже этот вариант «последней надежды» не спас тысячи домовладельцев, от которых страховщики отказались всего за несколько месяцев до лесных пожаров. Люди обратились за помощью в FAIR, а организация оказалась не готова к возросшему наплыву страждущих. Но и это еще не все.
Также в Штатах наметилась тенденция укрупнения компаний. И все бы ничего. Но когда они сливаются, объединяют капиталы, то начинают действовать не только как узкоспециализированные структуры, но и как банкиры, инвестиционные фирмы, брокерские конторы. То есть становятся настолько независимыми от мелкого клиента, что просто зачастую не берутся обслуживать бедных покупателей, владельцев маленьких домов и дешевых старых автомобилей.
По мнению экспертов, американцы, и так обремененные большими расходами на страхование, вряд ли увидят какое‑либо облегчение в ближайшие годы. В частности, State Farm General (одна из двух главных участниц плана FAIR) уже предупредила калифорнийцев о подорожании своих услуг. Например, как пишут американские СМИ, Гэри Гиллиган из Оберна (штат Калифорния) получил уведомление об этом уже после продления полиса:
— 5211,50 доллара США должны быть выплачены весной. Это на 87 процентов больше, чем год назад… Нам нужно заплатить дополнительные 2000 долларов, а у нас сейчас нет этих денег.
И еще характерный случай. Три поколения семьи Чада Коми жили в доме в районе Пасифик‑Палисейдс (штат Калифорния). Их выбор легко понять: живописные места, красивые здания на холмах, окруженные лесами. А вот для страховой компании эта местность выглядит иначе — как потенциальная катастрофа.
В одном пожаре Коми потеряли, как у нас говорят, все, что нажито непосильным трудом… Потому что наружная часть их дома была застрахована в плане FAIR, а все, что внутри, нет.
— Мои родители не могли себе этого позволить. Они живут от одного чека социального обеспечения до другого, и у них нет и никогда не было финансовой возможности купить страховку, — говорит Чад.
Он и его родные прекрасно понимают: любые выплаты, которые удастся получить его семье сейчас, будут недостаточными для полного восстановления дома.
Плюс к этому обострившиеся в последние годы проблемы с цепочками поставок — становится дороже восстанавливать и заменять имущество. В результате система страхования испытывает стресс и, по сути, просто разваливается в ряде штатов.
— Обязательное страхование, как правило, не предполагает прибыли страховой компании и может быть даже убыточным. Но социально направленное государство идет на это, чтобы защитить каждого своего гражданина, — подчеркивает кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов БГЭУ Марина Зайцева.
В Беларуси тоже случается ураганный ветер, бывает пожароопасная обстановка в лесу, ливни, но, к счастью, этим природным явлениям далеко до калифорнийского ущерба. Во‑первых, принимается комплекс мер, чтобы этого не допустить. А во‑вторых, даже если ураган где‑то натворит бед, белорусы уверены: без крыши над головой никто не останется. Государство и страховщики подставят плечо.
Где здесь справедливость?
От дома Джеффа и Дженнифер Коэн в Альтадене, штат Калифорния, после январских пожаров осталась лишь оболочка. Пара нашла временное жилье, и, видимо, оно станет постоянным, потому что отстроить заново свою «обитель», где они прожили 23 года, не на что. Еще в сентябре супруги получили уведомление от своей давней страховой компании, что их полис продлен не будет.У Джеффа и Дженнифер больше ста тысяч товарищей по несчастью — у всех страховка была прекращена до последних лесных пожаров.
Для домовладельцев во многих штатах действует План справедливого доступа к страховым требованиям (сокращенно FAIR — «справедливый». — Прим. ред.). Суть в том, что, к примеру, Альтадену страховые компании относят к зоне высокого риска. Этакая географическая дискриминация по‑американски. Поэтому сначала здешним жителям нужно было поклониться в ножки каждой местной страховой компании и брокерам, получить у всех отказ — и лишь как крайнюю меру использовать план FAIR, участие в котором принимает государство.
Но и это еще не все. FAIR сперва требует, чтобы граждане установили сигнализацию, резервные клапаны воды и провели ремонт в доме: заменили или починили крышу, проводку и так далее. И только потом приходили к ним.
К тому же FAIR не покрывает столько рисков, сколько стандартные полисы, хотя ставки взносов имеет более высокие. Но даже этот вариант «последней надежды» не спас тысячи домовладельцев, от которых страховщики отказались всего за несколько месяцев до лесных пожаров. Люди обратились за помощью в FAIR, а организация оказалась не готова к возросшему наплыву страждущих. Но и это еще не все.
У этой программы может не хватить средств, чтобы покрыть ожидаемые претензии за ущерб от пожаров в Лос‑Анджелесе. А государственная поддержка тоже ведь вещь не безразмерная. Откуда‑то американским властям средства изымать придется. Кстати, страховые выплаты пострадавшим в округе Лос‑Анджелес составят примерно 40 млрд долларов.
Как это устроено
В США, если недвижимость приобретается в кредит, банк обязывает предоставить полис. А цены на страховку растут быстрее, чем ипотека. Но дело даже не в этом, а в замкнутом круге: нельзя купить дом в кредит без страховки, но страховые компании отказываются этот дом оформлять, пока не будут выполнены многочисленные требования. И это влетает новоселам в приличную сумму.Также в Штатах наметилась тенденция укрупнения компаний. И все бы ничего. Но когда они сливаются, объединяют капиталы, то начинают действовать не только как узкоспециализированные структуры, но и как банкиры, инвестиционные фирмы, брокерские конторы. То есть становятся настолько независимыми от мелкого клиента, что просто зачастую не берутся обслуживать бедных покупателей, владельцев маленьких домов и дешевых старых автомобилей.
«У нас нет денег»
Расходы на страховку в последнее время выросли преимущественно в штатах, подверженных стихийным бедствиям из‑за изменения климата. В 2024 году взносы домовладельцев в этих частях США увеличились существенно.По мнению экспертов, американцы, и так обремененные большими расходами на страхование, вряд ли увидят какое‑либо облегчение в ближайшие годы. В частности, State Farm General (одна из двух главных участниц плана FAIR) уже предупредила калифорнийцев о подорожании своих услуг. Например, как пишут американские СМИ, Гэри Гиллиган из Оберна (штат Калифорния) получил уведомление об этом уже после продления полиса:
— 5211,50 доллара США должны быть выплачены весной. Это на 87 процентов больше, чем год назад… Нам нужно заплатить дополнительные 2000 долларов, а у нас сейчас нет этих денег.
И еще характерный случай. Три поколения семьи Чада Коми жили в доме в районе Пасифик‑Палисейдс (штат Калифорния). Их выбор легко понять: живописные места, красивые здания на холмах, окруженные лесами. А вот для страховой компании эта местность выглядит иначе — как потенциальная катастрофа.
В одном пожаре Коми потеряли, как у нас говорят, все, что нажито непосильным трудом… Потому что наружная часть их дома была застрахована в плане FAIR, а все, что внутри, нет.
— Мои родители не могли себе этого позволить. Они живут от одного чека социального обеспечения до другого, и у них нет и никогда не было финансовой возможности купить страховку, — говорит Чад.
Он и его родные прекрасно понимают: любые выплаты, которые удастся получить его семье сейчас, будут недостаточными для полного восстановления дома.
Беда одна не ходит
После пожаров Южная Калифорния пережила и один из наиболее интенсивных штормов за последнее время — он принес с собой наводнения, оползни и торнадо. Больше всего пострадали территории, затронутые недавними лесными пожарами.Цепочки идут на разрыв
Торнадо, ураганы и пожары в США в последние годы стали более частыми и сильными. Из‑за этого нужно больше средств на компенсации гражданам и организациям. Поэтому страховые компании обращаются к рынку перестрахования. А ставки на нем никем не регулируются и часто меняются. Это особенно заметно в последние годы: инфляция, снижение стоимости облигаций перестраховщиков. Отрицательно на их финансах сказывается и сильный доллар. Большинство этих компаний базируются в странах ЕС, Великобритании и на Бермудских островах, и выплаты в долларах делают возмещение ущерба убыточным.Плюс к этому обострившиеся в последние годы проблемы с цепочками поставок — становится дороже восстанавливать и заменять имущество. В результате система страхования испытывает стресс и, по сути, просто разваливается в ряде штатов.
Под крышей дома своего
В Беларуси ситуация, аналогичная американской, произойти просто не может. Потому что, если у вас есть частный дом и вы живете в нем круглый год, он подлежит обязательному страхованию — это как автогражданка для автовладельцев. Все это регулируется Положением о страховой деятельности, утвержденным соответствующим указом Президента.— Обязательное страхование, как правило, не предполагает прибыли страховой компании и может быть даже убыточным. Но социально направленное государство идет на это, чтобы защитить каждого своего гражданина, — подчеркивает кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов БГЭУ Марина Зайцева.
В Беларуси тоже случается ураганный ветер, бывает пожароопасная обстановка в лесу, ливни, но, к счастью, этим природным явлениям далеко до калифорнийского ущерба. Во‑первых, принимается комплекс мер, чтобы этого не допустить. А во‑вторых, даже если ураган где‑то натворит бед, белорусы уверены: без крыши над головой никто не останется. Государство и страховщики подставят плечо.