Как работает страхование банковской карты?

Обычно список страховых случаев намного шире.

От каких рисков можно защитить карту?

Страховщики могут включать в полисы следующие причины для выплат:
- карта утеряна или похищена;
- она повредилась;
- ее данные украли с помощью технических устройств, например скиммера, накладки на клавиатуру банкомата или видеокамеры, которая сумела «подсмотреть» информацию с карты и ПИН-код;
- данные карты утекли в сеть или мошенники выманили их с помощью фишинговых сайтов;
- преступники ограбили владельца карты после того, как он снял деньги в банкомате.

В договоре или правилах страхования, которые к нему приложены, обычно подробно описаны возможные страховые случаи с примерами.

Важно изучить все условия перед оформлением полиса, чтобы понимать, в каких ситуациях стоит рассчитывать на возмещение, а в каких — нет. Скажем, в случае с фишингом страховщики иногда компенсируют не украденную сумму, а только комиссию за перевыпуск карты.

Когда могут отказать в выплате страховки?

В случае, если вы нарушите условия страхования. Например, не соблюдаете меры предосторожности, которые прописаны в вашем договоре с банком.

В частности, вы обязаны хранить ПИН-код отдельно от карты и никому не сообщать ее реквизиты (чтобы получить перевод, достаточно сказать отправителю только номер карты). То есть, если вы «помогли» преступникам узнать секретные данные, компенсации не будет.

Чаще всего страховка не покрывает случаи, когда социальные инженеры убеждают вас перевести им деньги или сообщить данные карты и коды для подтверждения операций.

Как правило, в полисе прописываются дополнительные условия, которые вы должны выполнить, чтобы получить страховую компенсацию:

Вовремя сообщить о краже. Обычно указывается точный срок, когда нужно заявить страховщику о хищении: пара суток или даже несколько часов. Отдельно прописывается время, в течение которого необходимо написать заявление в полицию и сообщить о происшествии в банк. Как правило, это один-два дня.

Срочно заблокировать карту. Независимо от того, есть у вас полис или нет, вы должны известить свой банк о несанкционированной операции не позднее следующего дня после списания. Банк немедленно заблокирует карту и начнет расследование. Если вы не нарушали правила безопасного использования карты, по закону банк сам вернет вам деньги и обращаться в страховую компанию не потребуется.

Собрать пакет документов. Прежде чем принять решение о возмещении, многие страховщики требуют целый набор бумаг: копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом, справку об итогах внутреннего расследования банка. Если банк, изучив все обстоятельства, сам возместит вам потери, то страховая компания не будет повторно их компенсировать.

Страховщик должен выплатить возмещение или отказать в нем в течение 30 дней с момента, когда вы подадите заявление о компенсации ущерба. Но вашу заявку не примут, пока вы не приложите к ней все справки, которые предусмотрены по вашему страховому случаю, – например, заключение о результатах банковского расследования. Сбор документов может затянуться. Иногда людям приходится ждать возврата денег несколько месяцев.

Если страховщик отказал в выплате, а вы не согласны с его решением, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он решает споры клиентов со страховыми компаниями до суда. Но только когда сумма вашей претензии к страховщику меньше 500 000 рублей, иначе придется идти в суд.

Если я буду соблюдать все правила банка и страховой компании, украденные деньги вернут полностью?

В полисе всегда указывается максимальная сумма страхового возмещения. Она не может быть меньше 100 000 рублей.

Обычно в полис предлагают вписать все карты, которые у вас есть, даже если они открыты в разных банках. Лимит будет действовать для каждого страхового случая по любой из карт.

Предположим, ваша страховка покрывает несанкционированные операции по картам в пределах 150 000 рублей. В течение действия полиса вам компенсируют каждое несогласованное списание на сумму до 150 000 рублей. И неважно, сколько раз и с каких именно карт мошенники украли деньги.

Страховщик обязан возместить убытки в пределах оговоренного лимита полностью и не вправе устанавливать какие-либо дополнительные условия. Но это правило касается только операций по картам.
Если ваш полис предусматривает возмещение в случае ограбления у банкомата, для него могут действовать отдельные ограничения.

Например, меньший лимит, частичная компенсация или даже полный отказ от выплаты в определенных ситуациях. Поэтому важно внимательно изучать условия страховки. 

Цена полиса напрямую зависит от суммы максимальной компенсации и набора страховых случаев. Она может колебаться от 300 до 7000 рублей в год.

Так стоит ли страховать карту?

Как правило, защиту карт активно предлагают своим клиентам банки, которые выступают агентами страховых компаний. Но в некоторых случаях банк и без страховки обязан возвращать деньги, которые украли мошенники. Для этого должны быть выполнены два условия:

1. Вы заявили банку о краже не позднее следующего дня с момента, как получили уведомление о подозрительной операции по карте. Если банк по каким-то причинам вообще не прислал сообщение о транзакции и вы сами случайно обнаружили незаконное списание, то вправе потребовать вернуть деньги и позже — в любое время, хоть через год после операции.

2. Вы соблюдали правила безопасности при использовании карты. В частности, не писали ПИН-код прямо на карте или не хранили его вместе с картой, никому давали ее фотографировать и сами не выкладывали фото в соцсетях, не сообщали секретные данные мошенникам.

Если вы затянете с заявлением о несанкционированном списании или выяснится, что деньги украли в том числе по вашей вине, банк не вернет их. Но и страховая компания в такой ситуации, скорее всего, откажет в выплате.

Чем осторожнее вы пользуетесь банковской картой, тем меньше смысла ее страховать. Но если вы планируете снимать с карты крупные суммы и опасаетесь грабителей, можно приобрести полис. Ведь банки не возвращают деньги в случае грабежа или воровства наличных.

Страховка от кибермошенников может пригодиться тем, кто, например, часто скачивает игры или делает покупки в новых интернет-магазинах. Главное — внимательно изучите условия договора перед тем, как его подписать.

3. Если вам навязали полис или вы просто передумали им пользоваться, можете его вернуть в течение 14 дней после покупки. В любом случае, оформите вы полис на карту или нет, всегда следуйте правилам финансовой безопасности: держите в тайне полные данные карты и секретные коды, подключите СМС или push-уведомления обо всех операциях по карте, чтобы сразу узнавать о подозрительных списаниях.