Пенсионные реформы VS сложный процент (LLORD)
Вот честно говоря, уже порядком надоели и уже стали раздражать все эти депутатские и министерские инициативы про пенсионные реформы. То увязка на детей (прям вижу в Думе цыганское лобби - детей делаем, работать не будем), то службу в армии, то еще какая-то дичь. Вы там в небесах совсем забыли, что пенсия - это результат трудовой деятельности человека, его общественной и государственной пользы? В связи с чем пенсию получают, например, вдовы военных. Особенно противно это звучит из уст депутатов/банкиров/нефтяников, которые получают по миллиону в месяц (для многих непонятно за что), считающих себя в праве поучать других...
Пример от либералов, чтобы было, если бы пенсионные отчисления каждый делал на себя, уже были и вызвали довольно широкое бурление в массах. Смахну пыль, поставлю на видное место.
Государство уже давно мечется от советской к чилийской системе пенсионного обеспечения, то берут СШАшную, то что-то еще. Абсолютно понятно, что рулят этим либерасты, которые понимают, что "всем - свободу, нам - деньги", нужно выдумать схему, чтобы государство было никому не должно, а если чё - вы сами виноваты. А тупой быдло-народ всё никак не выжжет из себя совок, привык жить по принципу - "вы трудитесь, а государство о вас позаботиться".
В начале 2000-х была одна из реформ, разделяем взносы на страховую и накопительную, кто хочет, всё поручает государству, кто хочет больше полагаться на себя. Но наш народ еще доверял государству, мало кто этот выбор сделал. В начале 2010-х государство пошло на обострение - кто не сделает выбор, за него выбор сделает государство. Это меня побудило впервые задуматься о пенсии, решил сам рассмотреть варианты: страховая и накопительная, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), управление пенсионными накоплениями, софинансирование пенсии и пр. На изучение вопроса затратил больше 2 месяцев чистого свободного времени, т.е. изучал вопрос на настолько плотно, что больше почти ни чем не занимался в нерабочее время. Изучал ПНФ, их учредителей, их отчетность и результаты, количество "пенсионеров", капитал и т.д. С учетом того, что гонять деньги туда-сюда без потерь невозможно, счёл, что перевод пенсии в НПФ никаких очевидных преимуществ не дает, в тоже время есть возможность отдать пенсионные накопления в управление, когда деньги по факту числятся в ПФРе, но передаются в управляющую компанию (УК). Для себя выбрал УК. После изучения всех НПФов и УКшек обнаружил, что 90% показывают хорошие результаты на растущем рынке (бирже) и естественным образом сваливаются в убытки на падающем рынке. Всё их бахвальство сводилось к тому, что при высоко рисковых вложениях доход был больше убытков, т.е. в целом тренд как бы к росту, но не стабильно. Во всем это многообразии профессоров от "Университета имени Алисы и Базилио" нашлась одна управляющая компания, которая за 10 лет своей деятельности ни разу не показывала убытков - ООО "Солид" (даже не знаю, живы они или нет?). Эта контора не показывала максимальных рекламных пиков на графике, но зарабатывала даже в худшие годы. Подал заявление на перевод пенсионных накоплений в управляющую компанию через ПФР, получил уведомление, что заявление принято и со следующего года накопления перейдут в УК. В тоже время присоединился к программе софинансирования пенсии, когда человек мог внести на специальный счет ПФР от 2000 до 12000 рублей за год, а государство столько же добавляло ему от себя. И так - 10 лет подряд.
Через год узнал (из отчета ПФР через Госуслуги), что из-за какой-то ошибки в ПФР мои накопления не были переведены под управление УК, а остались под управление ВЭБа в ПФР. Финансовый результат за тот год ВЭБа - минус 8% за год, результат выбранной УК - плюс 32%, т.е. денег на счету стало на 43% меньше ожидаемого. После этого иллюзии в отношении того, что государство как-то будет держать свои обещания по пенсиям, у меня стали быстро развеиваться. А после того, как эти самые накопления были заморожены, иллюзии испарились окончательно. Тут нужно заметить, что с программой софинансирования государство не обмануло, всё, что я перечислил в ПФР, государство удвоило (как и у всех знакомых, которых я привлек). На сегодняшний момент деньги от софинансирования составляют значительную часть в отчете ПФРа.
В настоящее время на пенсионные нужды работодатель отчисляет 22% от з/п работника. Т.е. при з/п (условно) в 55000 руб. в ПФР (сейчас это Социальный фонд) отчисляется 12100 руб. Расчет: за год 12100 * 12 мес. = 145 000. Если мужчина трудится от института до пенсии, то у него будет (65-22=) 43 года трудового стажа, за время которого за него будет перечислено более 6 млн. руб. взносов. Если бы губы Никанора Ивановича да приставить к носу Ивана Кузьмича © Вот если бы эти деньги да на депозит, да на 40 лет... Ладно, будет реалистами, всё, что государство называет нашим - это 6% накопительной части, вот их и будем считать. Условия расчета максимально упрощены: зарплата не растет, ставка ЦБ - 10%, депозит - 8% годовых, эти условия соответствуют средним показателям за 20 лет по стране до СВО. В реальности будет инфляция, рост доходов в цифрах, обогнать инфляцию (как это рекламируют апологеты движения F.I.R.E. и прочие мамкины инвесторы) - невозможно (это удается единицам инвесторов по всему миру, причем есть подозрение, что этом есть изрядная доля везения и инсайдерства), мы за то, чтобы терять по минимуму. Предложение государству: из 22%, уплачиваемых в ПФР, отдавать 6% работнику для зачисления на специальный пенсионный депозит. Работник, размещает эти отчисления в банке под 8% годовых, проценты ежегодно прибавляются к основной сумме (ежемесячное перечисление не учитываем, с ним будет сумма итоговая еще больше, считаем, что взносы единоразово падают на счет в начале каждого года; все цифры округляю):
- за 1 год сумма отчислений - 40 000 руб., на депозите за год прирастет на 3200 руб.
- через 15 лет на счету будет с учетом сложного процента - 1 млн. руб.
- через 25 лет - 3 млн. руб.
- через 40 лет - более 10 млн. руб.
Если человек работал только 25 лет, то у него уже в это время только проценты по депозиту будут 20 000 в месяц, а если все 40 лет - то 68 000 в месяц (!). Давайте еще предложим государству предоставить право брать у самого себя в кредит (например, разрешить брать через 15 лет из пенсионного депозита до 25% на несколько месяцев на личные нужды), разрешить при превышении отчислений от минимальных инвестировать в другие инструменты, депозит при этом наследуемый и дети, в теории, могут получать еще больше, еще раньше. А если предположить, что со временем процент на личный пенсионный депозит будет увеличиваться по мере умирания тех, кто уже пенсионер, т.е. по мере снижения прямой нагрузки на ПФ. В общем, через каких-то 15-20 лет возникнет довольно большой объем пенсионных средств, которые могут закрыть много задач по финансированию экономики, т.е. на взгляд обывателя - это выгодно обеим сторонам. Хотя, если Набиуллина добьется инфляции 4 процента, то моя математика ломается :))