Новое в страховании: тестирование
С 1 октября введено обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов, намеревающихся приобрести сложный страховой продукт.
Сложные страховые продукты — это финансовые инструменты, которые включают в себя элементы страхования и инвестиций. Они часто используются для диверсификации портфеля и управления рисками. Однако такие продукты могут быть сложными для понимания и требуют тщательного анализа перед приобретением.
Примером сложного страхового продукта может служить полис накопительного страхования жизни (unit-linked insurance policy, ULIP). Этот вид страхования сочетает в себе элементы традиционного страхования жизни и инвестиции в различные фонды и активы. Полис ULIP позволяет клиентам получать регулярные выплаты в течение определенного периода времени или накопить значительную сумму к концу срока действия полиса. Вместе с тем, такой продукт может иметь высокую степень риска, так как доходность зависит от рыночной ситуации и динамики цен на активы.
Также популярны продукты, такие как ДМС (добровольное медицинское страхование), страхование жизни и здоровья, страхование от несчастных случаев, которые повышают уровень лояльности сотрудников и производительность труда. Некоторые страховые компании предлагают продукты, привязывающие страховое покрытие к размеру оклада сотрудника. Еще одним видом является страхование от потери работы, которое особенно актуально в условиях экономических кризисов. Важно отметить, что закон запрещает навязывание дополнительных страховых продуктов при оформлении основного.
В связи с этим Банком России введены новые правила продажи сложных страховых продуктов с целью защиты интересов неквалифицированных инвесторов. Теперь такие продукты могут быть проданы только при условии, что клиент понимает все их особенности и потенциальные риски. Участник рынка обязан провести тестирование клиента перед продажей продукта, чтобы удостовериться в его знаниях. Эти нововведения вступили в силу с 1 октября текущего года согласно новому закону.
Правила и процедура тестирования, формулировки вопросов, порядок определения результата установлены Стандартом Центрального Банка Российской Федерации от 01.10.2024 №КФНП-29 «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации». Если все же возникнут сомнения в том, что клиент понимает все условия и риски по договору, продавец может задать дополнительные вопросы.
Положительный результат теста позволит перейти к заключению договора. При отрицательном результате тест можно будет пройти заново через 3 дня.
Если человеку продали договор инвестиционного страхования без тестирования, он может отказаться от договора, вернуть страховую премию в полном объеме и потребовать возмещения расходов, связанных с его заключением.
Тестирование можно не проводить в случае:
1) если условия договора страхования предусматривают единовременную уплату страхователем страховой премии в размере, равном или превышающем 1 400 000 рублей;
2) если размер выкупной суммы составляет не менее девяноста пяти процентов от суммы страховых взносов, внесенных страхователем до даты расторжения договора страхования, при этом неуплата одного, двух или трех очередных страховых взносов подряд в течение не более чем шести месяцев с даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов не является основанием для расторжения договора страхования, если указанные взносы уплачены страхователем в течение шести месяцев после даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов.