Какие риски кроются в новых правилах ЦБ по снятию наличных: отвечает финансовый эксперт
С 1 сентября в России вступают в силу новые правила снятия наличных через банкоматы при подозрении на мошенничество. Теперь банки будут обязаны проверять операции по специальным критериям, чтобы выявлять возможное давление со стороны преступников. В частности, при подозрительных действиях клиент не сможет снять более 50 тысяч рублей в сутки в течение двух дней, а получить крупную сумму можно будет только в отделении банка. Центробанк рассчитывает, что эти меры помогут пресечь распространенные схемы злоумышленников и дадут гражданам время для обдуманного решения. Председатель Комиссии по финансовым рынкам МГО «Опора России» Егор Диашов считает, что такая инициатива сегодня необходима для борьбы с мошенниками:
«Безусловно, инициатива ЦБ по ограничению выдачи наличных – это важный и необходимый шаг в борьбе с финансовым мошенничеством.
Данные, касающиеся ограничения выдачи наличных через банкоматы при подозрении на мошенничество, вызывают одновременно понимание и некоторую обеспокоенность.
С одной стороны, инициатива направлена на защиту граждан от финансовых махинаций, что, безусловно, положительно. Механизм, основанный на анализе нехарактерного поведения клиента (сумма, время, место снятия, количество SMS с новых номеров, быстрое получение наличных после кредитования), выглядит логичным и достаточно эффективным для выявления потенциальных жертв мошенников. Ограничение выдачи наличных в размере 50 тысяч рублей на 48 часов действительно может дать клиенту время осмыслить ситуацию, особенно если он находится под давлением со стороны злоумышленников, убеждающих его срочно перевести или снять деньги. Два дня – это достаточный срок, чтобы обратиться в банк, полицию или к родственникам за помощью.
Однако в этой системе есть и потенциальные недостатки, которые необходимо учитывать. Во-первых, критерии определения «нехарактерного поведения» требуют очень тонкой настройки. Что, если человек, например, решил сделать крупную покупку наличными, а обычно пользуется безналичным расчетом? Или получил крупную сумму в наследство и решил обналичить ее? Система может сработать ложно, блокируя операции законопослушного гражданина. В этом случае необходимость объяснения ситуации в банке, доказательство своей добросовестности, ожидание разблокировки – все это создает дополнительные неудобства.
Мы согласны, что важно разработать четкий и прозрачный алгоритм, позволяющий минимизировать ложное трактование и обеспечить справедливое рассмотрение каждого случая. Во-вторых, решение о блокировке принимается банком автоматически. Отсутствие человеческого фактора в процессе проверки может привести к ошибкам. Необходимо предусмотреть возможность оперативной апелляции клиента на решение банка, возможность быстрого и понятного объяснения причин блокировки и предоставление дополнительных способов подтверждения своей личности и легитимности операций. Важным аспектом является и доступность контактной информации и специалистов банка, готовых оперативно реагировать на обращения клиентов. В-третьих, сама по себе сумма в 50 тысяч рублей может быть недостаточной для некоторых граждан. Для кого-то это небольшая сумма, а для кого-то – значительная часть накоплений. Необходимо либо дифференцировать лимиты в зависимости от среднегодового дохода клиента, либо предусмотреть возможность увеличения лимита при предъявлении дополнительных документов, подтверждающих легитимность операции.
Отметим, что эти меры не являются панацеей и не гарантируют стопроцентную защиту от мошенничества. Проблема в том, что даже самые совершенные технологии не могут полностью заменить человеческий фактор. Ключ к успешной борьбе с финансовыми преступлениями лежит в повышении уровня финансовой грамотности всего населения, особенно детей через родителей, пожилых через молодое поколение. Нам необходимо научить людей распознавать мошеннические схемы, понимать, что ни один банк никогда не попросит сообщить код из SMS-сообщения или с портала «Госуслуги». Запрет на оформление кредитов, усложнение совершения звонков может показаться чрезмерной мерой, но в данном случае профилактика является гораздо более эффективным методом, чем борьба с последствиями».
Фото: ФедералПресс / Кирилл Конторщиков