- Открыть счет в другом банке, если такого не было.
- Сообщить бизнес-партнерам новые реквизиты.
- Предупредить налоговую службу о возможных задержках уплаты налогов.
- Объяснить сотрудникам, что зарплата задержится.
Комментарии 0
...комментариев пока нет
Банк, где фирма хранила деньги, закрылся: что ей делать
Почему закрываются банки
Сейчас в стадии ликвидации находится 337 отечественных кредитных организаций, показывает статистика ЦБ. Банки в России закрываются тремя способами: принудительно через отзыв лицензии, добровольно и из-за банкротства. Для принудительного закрытия кредитной организации есть много причин, их перечень указан в ст. 20 ФЗ 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Одна из наиболее распространенных оснований — невыполнение требований закона. Так, в 2021 году регулятор закрыл банк «Платина», который проводил «непрозрачные операции, направленные на обеспечение расчетов между физическими лицами и нелегальными онлайн-казино и букмекерскими конторами».
Отозвать лицензию могут и у банков с неэффективной бизнес-моделью, рассказывает руководитель практики «Сопровождение процедур банкротства и антикризисный консалтинг» Давид Кононов. В 2018 году ЦБ так поступил с «УралКапиталБанком», проблемы в работе которого возникли из-за «рискованной бизнес-модели». Финорганизация выдавала кредиты компаниям своего собственника. Это привело к тому, что на балансе банка появилось много активов, которые не приносили доход.
Самостоятельно финорганизации закрываются из-за проблем с качеством клиентской базы, рентабельностью продуктовой линейки, низким потенциалом кредитования и общей динамикой бизнеса, перечисляет Кононов. В 2022 году из-за специальной военной операции на Украине из РФ по собственному желанию стали уходить зарубежные кредитные организации, например немецкий Deutsche Bank.
Финорганизации, как и любые другие компании, банкротятся, если не могут выполнить требования кредиторов. Так, в 2021 году суд признал банкротом «Актив Банк».
Что делать бизнесу, если банк закрылся
Вне зависимости от причины, закрытие банка ощутимо отражается на бизнесе, который с ним сотрудничал. «Замедляется или ограничивается доступ к деньгам компании, хранящимся на счетах банка. Это может повлиять на текущую деятельность, выплату зарплат, оплату поставок», — рассказывает младший партнер Александра Фомина. Больше всего рискуют фирмы, которые держали в такой кредитной организации банке основные средства. Кононов добавляет: если банк обанкротился, есть риск, что платежи, которые компания провела незадолго до своего краха, будут оспаривать. В такой ситуации все активы финорганизации — уже не деньги клиента, а конкурсная масса.
1
2
Зависит от того, был застрахован вклад или нет.
- Если вклад застрахован в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то получится вернуть 100% денег, но не больше 1,4 млн руб. Остальную сумму можно включить в реестр требования кредиторов. По закону АСВ страхует вклады малых предприятий, товариществ собственников недвижимости, потребительских кооперативов (ст. 5.1. ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов в банках РФ»). Страховка происходит автоматически, когда организация делает депозит в банк, состоящий в реестре АСВ.
- Если компания оформила добровольную страховку в сторонней фирме, то вернется та сумма и на тех условиях, которые указаны в договоре.
- Если страховки нет, то надо включать свои требования в реестр кредиторов. Информацию о том, как и когда это можно сделать, публикуют ЦБ и АСВ. Но реальный шанс возврата денег в этом случае очень мал.
Для крупного бизнеса банкротство банка практически всегда означает полную потерю денег.
Фомина предлагает еще один вариант вернуть средства: стать потерпевшим в уголовном деле против руководства закрывшегося банка. Часто параллельно с процедурой несостоятельности кредитных организаций возбуждают уголовку. Так, в 2021 году по делу об особо крупном мошенничестве арестовали экс-руководителей «Нэклис-Банка». Они одобряли заключение кредитных договоров с лицами, заведомо неспособными выплатить долг, что помешало удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.
Если руководителей кредитных организаций признают виновными по уголовному делу, то к ним можно подать гражданский иск, отмечает Фомина. Менеджеры будут нести ответственность солидарно личным имуществом, что повышает шансы компании вернуть деньги.
3
Да. Долги могут быть проданы с торгов или переданы по договору цессии другим компаниям. Реквизиты о том, куда платить, на своем сайте опубликует АСВ, данные можно получить и у конкурсного управляющего кредитной организации.
Кононов отмечает: получается интересная ситуация. С одной стороны, у клиента есть требования к банку (например, вернуть вклад), а с другой — финорганизация может требовать с компании деньги (например, выплаты по кредиту). Логично было бы допустить взаимозачет этих требований (ст. 410 ГК), говорит эксперт. Но закон это запрещает, поэтому процедуры взыскания денег проходят параллельно.
4
Если долг не платить добровольно, его взыщут принудительно. Причем к основной сумме добавят неустойку. В таком случае у компании как минимум испортится кредитная история, а в худшем случае арестуют имущество и инициируют дело о банкротстве.
Руководителю фирмы, которая уклоняется от выплаты кредита, грозит уголовное преследование по ст. 177 УК («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»). Могут лишить свободы на два года.
Если банкротство банка привело к тому, что денег на оплату кредита нет, можно заключить мировое соглашение с временным управляющим банка, советует Кононов. Тогда устанавливается период рассрочки и по договоренности «прощаются» штрафные санкции.
Эксперт приводит пример из своей практики. После отзыва лицензии у банка компания-клиент перестала платить по кредиту. Финорганизацию признали банкротом, открыли конкурсное производство. Кредитор решил взыскать 90 млн руб. основной суммы и 70 млн руб. неустойки через суд. Тяжбы длились 1,5 года, но в итоге стороны договорились о мирном урегулировании. Компания предоставила дополнительное обеспечение и погасила задолженность в течение года. Банк простил неустойку.
Как обезопасить себя
Кононов советует бизнесу не «держать все яйца в одной корзине». Лучше открыть счета в нескольких кредитных организациях, по ним распределить деньги компании. Раньше при выборе банка можно было ориентироваться на финансовые рейтинги, но с февраля 2022 года по решению ЦБ из-за антироссийских санкций финорганизации не обязаны публиковать бухгалтерскую отчетность. Поэтому следует обращать внимание на список системно значимых кредитных организаций.
Важно изучить сайт кредитной организации, доступные отчеты и информацию о его работе, посмотреть на процент по вкладу. Если он сильно высокий, то есть повод обеспокоиться, говорит Фомина: «Возможно, цель установления столь привлекательного процента — необходимость срочно привлечь деньги для разрешения финансовых сложностей».
При этом после открытия счета и подписания договора стоит внимательно следить за работой банка. Старший юрист практики банкротства Дарья Соломатина рекомендует регулярно выяснять: не вступает ли финорганизация в судебные разбирательства. Спор с налоговой из-за неуплаты обязательных платежей может быть тревожным знаком.
Еще для профилактики крупные компании страхуют свои вклады в страховых организациях. Но риск банкротства банка есть всегда. Поэтому Фомина советует составить план действий на случай закрытия финорганизации: «Включите в него процедуры для возврата денег, перевода средств в другие банки и сценарии по выплате долгов».