Российские банки начнут выдавать ипотеку по специальному стандарту

В 2025 году начнёт действовать ипотечный стандарт, который направлен на защиту прав заёмщиков. Прежде всего, стандарт нацелен уберечь людей от рискованных ипотечных схем. Теперь банки будут обязаны предъявлять всю необходимую информацию о кредите. Новый стандарт позволит быстро понимать, когда права заёмщика были нарушены. 

Немного статистики

Согласно данным, предоставленным Центральным Банком России, просроченная задолженность по ИЖК за месяц к 1 декабря 2024 года составила 91 008 миллионов рублей, тогда как к 1 июню эта сумма была 66 808 миллионов рублей. Таким образом, сумма задолженности по ипотеке за месяц увеличилась на 28%. В топ регионов по выдачам и задолженности ипотечных кредитов вошли такие регионы, как Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Данная статистика демонстрирует большую ипотечную нагрузку на население. В связи с этим, были составлены нормативы, которые защитят заёмщиков от невыгодных сделок и рискованных схем кредитования.

Запрет пониженные ставки

Согласно новым стандартам, банки не будут получать вознаграждение от застройщиков за пониженную ставку для клиента, если это приводит к росту цены самой квартиры.  Данное правило вступит в силу с июля 2025 года. До этого времени все банки обязаны будут выполнить ряд условий. Во-первых, при досрочном погашении ипотеки, они обязаны компенсировать заёмщику избыточно уплаченную им стоимость пониженной ставки. Во-вторых, до заключения соглашения о пониженной ставке, они будут обязаны предоставить расчёт полной стоимости кредита без учёта пониженной ставки. 

Первоначальный взнос без кешбэка

Теперь при внесении первоначального взноса не будет учитываться сумма, которую вернуть заёмщику после покупки квартиры. Это нужно для того, чтобы человек мог трезво оценить свои финансовые возможности, а также воспитал в себе привычку долгосрочного планирования  бюджета. Таким образом, снижается того, что в случае переоценки своих возможностей, заёмщик лишится и денег, и квартиры. 

Информирование об условиях «мелким шрифтом»

Теперь банки обязаны понятным языком разъяснять все условия ипотечного договора. Помимо этого, вас предупредят обо всех возможных рисках. На все ваши вопросы должны подробно ответить до подписания договора.

Как будут выбирать сумму и срок ипотечного кредита

По новым стандартам кредитор обязан учитывать единые параметры при определении срока и суммы ипотеки. Только исходя из этих данных, он сможет составить договор. Сейчас рекомендуется заключать договоры на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.  

Запрет на размещение средств на аккредитивах 

Новым стандартом также предусмотрены ситуации, при которых банки направляют ипотечные деньги на аккредитив, на которых деньги не защищены системой страхования вкладов. Банки обязаны направлять средства на эскроу-счета. При этом сохраняется возможность удержания денег на аккредитивах, но ограниченное время (не больше пяти дней).

Последствия для нарушителей

С 1 апреля 2025 года будет работать надзорный комитет по контролю работы кредитных организаций. Среди обязанностей этого комитета будет устранение нарушений через направление требований. В случае игнорирования требования, данные нарушителя будут публиковаться на официальном сайте.