Мы привыкли к простой формуле: «моя страховая меня бережет». Это кредит доверия между водителем-страхователем и компанией-страховщиком. И пока на горизонте все спокойно, кажется, что система ОСАГО работает без сбоев.
Но стоит случиться ДТП, и вот уже на поверхность выходит суровая правда: в страховом бизнесе главная цель – сохранность отнюдь не вашей машины, а собственных средств. И если из сотни вариантов появится хотя бы один, чтобы не только отказать в выплате, но и взыскать со страхователя потраченные суммы, будьте уверены – страховая этим воспользуется.
Именно поэтому нередки случаи, когда после ДТП водитель внезапно оказывается в зале суда в статусе ответчика. Причем истцом выступает его же собственная страховая компания.
Ситуация 1. Пьянство за рулем и/или побег с места ДТП
Как следует из самого названия, ОСАГО – обязательная страховка (ФЗ №40 «Об ОСАГО»). Ее суть проста: пострадавший в аварии должен получить компенсацию практически при любых обстоятельствах. Даже если виновник вел себя безответственно, страховая все равно выплатит деньги потерпевшему.
Но в обмен на такой «безлимит» закон дает страховщику право вернуть уплаченные потерпевшей стороне деньги через так называемый регрессный иск.
Основания перечислены в ст. 14 того же закона:
- управление в состоянии опьянения;
- отсутствие водительских прав или их лишение;
- оставление места аварии;
- отказ от медосвидетельствования.
То есть компания сначала выплачивает компенсацию пострадавшему, а затем имеет право взыскать эти деньги с виновника ДТП. Размер таких регрессных исков ограничен лимитами ОСАГО: до 400 тысяч рублей за поврежденное имущество и до 500 тысяч рублей за вред жизни или здоровью. Но это весьма ощутимые суммы.
Как избежать регрессного иска:
- не садитесь за руль даже после «всего одного бокала»;
- дождитесь ГАИ, не уезжайте с места аварии;
- следите за сроками действия своего водительского удостоверения;
- никогда не отказывайтесь от медосвидетельствования.
Ситуация 2. Ложные или искаженные сведения
ДТП – ситуация стрессовая, так что ошибиться при его описании может каждый: перепутать время, неточно указать место, запутаться в деталях. Это поправимо, если действовать быстро. Главное – не ждать, пока страховая сама обнаружит неточность, а сразу подать письменное уточнение.
К заявлению полезно приложить следующие подтверждения:
- скриншот маршрута из навигатора – поможет восстановить точное время и место инцидента;
- запись с видеорегистратора – самый весомый аргумент, так как фиксирует обстоятельства аварии;
- фото или видео с места ДТП – пригодятся, если спор идет о деталях происшествия;
- записи уличных или дворовых камер – можно запросить у управляющей компании или ГАИ;
- свидетельские показания – в редких случаях тоже учитываются.
Тем самым вы показываете, что ошибка была не умышленной, а технической. В этом случае у страховой будет меньше оснований трактовать ситуацию как умышленное искажение фактов.
Но если выяснится, что сведения были изменены намеренно (например, вы заявляете, что за рулем во время аварии были именно вы, хотя фактически управлял ваш лишенный прав друг), то страховая вправе взыскать деньги и заподозрить признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ).
Случай из судебной практики
В Москве произошло ДТП с участием автомобиля, за рулем которого находился водитель, не вписанный в полис ОСАГО. Страховая компания выплатила потерпевшему 72 400 рублей. После этого страховщик обратился в суд с регрессным иском к водителю.
Суд встал на сторону страховой: поскольку полис был оформлен с ограниченным кругом лиц, а фактический водитель в этот список не входил, регресс признали законным. Итог – взыскание всей суммы выплаты (72 400 рублей) плюс госпошлина.
Как этого избежать:
- заполняйте документы максимально честно и подробно;
- сразу фиксируйте все обстоятельства – делайте фото, снимайте видео, сохраняйте в телефон контакты свидетелей;
- если вы поняли, что допустили ошибку, незамедлительно сообщите об этом страховой и предоставьте подтверждения.
Ситуация 3. Нарушение процедуры оформления выплаты по ОСАГО
По закону (ч.2 ст.11 ФЗ №40 «Об ОСАГО») водитель обязан в течение пяти рабочих дней после аварии уведомить свою страховую, предоставить автомобиль на осмотр и собрать необходимые документы.
Если эти сроки были нарушены, компания вправе не только отказать, но и взыскать через суд то, что она уже выплатила пострадавшему. Даже уважительные причины (госпитализация, командировка и т.д.) придется доказывать в суде.
Как этого избежать:
- сообщите о ДТП сразу;
- держите под рукой номер своей страховой, чтобы не искать его в экстренной ситуации;
- не начинайте даже мелкий ремонт машины без осмотра страхового эксперта.
Ситуация 4. «Неправильная» эксплуатация автомобиля
Страховка действует только в тех условиях, которые прописаны в договоре. Если там указано «личное использование», то работа в такси или доставке автоматически нарушают правила страхования.
На практике это означает, что компания выплатит деньги пострадавшему, но потом взыщет сумму с виновника ДТП через суд, так как условия договора были нарушены.
Случай из судебной практики
В Московской области автовладелица при оформлении ОСАГО указала, что ее Kia Rio используется только для личных целей. Но у автомобиля было действующее разрешение на работу в такси, а для такси страховка стоит в несколько раз дороже. В итоге страховая премия оказалась заниженной, и именно это стало основанием для иска компании.
В июне 2018 года произошло ДТП: ее арендатор, будучи за рулем Kia, врезался в Citroen. Компания «Ингосстрах» выплатила пострадавшему 254 400 рублей за ремонт. Но потом компания выяснила, что при заключении договора были поданы недостоверные сведения, и обратилась с регрессным иском к владелице машины.
Суды шли несколько лет, но в итоге с женщины взыскали всю сумму выплаты пострадавшему (254 400 рублей) плюс госпошлину и расходы на юристов.
Как этого избежать:
- внимательно читайте раздел «Ограничения» в договоре;
- если используете машину для работы (такси, курьерская служба), обязательно оформляйте соответствующую страховку;
- не скрывайте от страховщика информацию о том, каким образом вы намерены использовать автомобиль.
Ситуация 5. Когда в суд на вас подает чужая страховая компания
Даже если ваша компания решила не идти в суд, расслабляться рано. Это может сделать чужая страховая – та, которая выплатила деньги пострадавшей стороне. В законе это чаще всего тоже оформляется как регресс, но для водителя разницы почти нет: платить так или иначе придется.
На практике схема работает так: после аварии потерпевший обращается за выплатой в свою страховую по системе прямого возмещения убытков (ПВУ). Его компания перечисляет деньги и тут же идет в суд – с иском уже к виновнику ДТП.
Случай из судебной практики
В Свердловской области водитель фирмы «Трансавтогруз» стал виновником аварии. Пострадавший не стал связываться со страховкой виновника и получил компенсацию 93 400 рублей через свою компанию – ПАО «Ренессанс Страхование». После выплаты «Ренессанс» обратился в суд с регрессным иском к работодателю виновника.
Суд поддержал страховщика: ущерб был покрыт за счет компании потерпевшего, следовательно, расходы обязан возместить виновник ДТП.
Как этого избежать:
- никогда не садитесь за руль без ОСАГО – это не только незаконно, но еще и дорого;
- следите, чтобы полис ОСАГО был действующим (особенно если у вас корпоративная машина);
- помните: чужая страховая может прийти за вами даже тогда, когда своя молчит.
Выводы
Страховой полис – это ответственность. Гарантия возмещения убытков работает, пока страхователь играет по правилам. Но стоит их нарушить, и та самая бумага, на которую он так надеялся, становится аргументом против него.
Если вам не хочется однажды обнаружить свою фамилию по соседству со словом «ответчик» в решении суда, запомните простое правило: страховая защищает только тех, кто не пытается ее обмануть, не откладывает важные формальности на потом и не садится за руль в непотребном виде. Все остальное – нюансы, о которых можно и нужно договариваться.
- Как реально сэкономить на каско до 50%? Обзор самых доступных допстраховок на автомобиль: «За рулем» объяснил, чем мини-каско отличается от каско по франшизе.
- «За рулем» можно читать в ВКонтакте